Su guía para llamar a una línea de reconsideración de tarjeta de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito tienen la última palabra sobre si se aprueba o no su solicitud, y se basan en datos como su puntaje de crédito, ingresos e historial con el emisor para tomar esa decisión. Obviamente, el objetivo es lograr que se aprueben la mayor cantidad posible de sus solicitudes, y puede mejorar sus posibilidades solicitando tarjetas que coincidan con su perfil de crédito y estudiando las reglas de solicitud de tarjetas de crédito.

Dicho esto, es probable que ocurran rechazos.

Lo que quizás no sepa es que, incluso cuando se rechaza su solicitud de tarjeta de crédito, generalmente tiene la oportunidad de apelar y posiblemente revertir la decisión. De hecho, una llamada telefónica rápida al departamento de reconsideración podría convertir su rechazo decepcionante en una aprobación y ponerlo en camino de ganar unas vacaciones gratis.

Esto es todo lo que necesita saber sobre cómo llamar a una línea de reconsideración de tarjetas de crédito.

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Si bien los emisores de tarjetas de crédito aún emplean suscriptores humanos, la mayoría de las decisiones de solicitud se toman automáticamente mediante un sistema computarizado que puede cometer errores. Debido al riesgo y el costo que implica aprobar accidentalmente a los solicitantes que se consideran riesgosos, estos errores tienden a inclinarse hacia el lado conservador; en otras palabras, rechazar a los solicitantes que cumplen con las reglas de solicitud, son solventes y probablemente deberían ser aprobados.

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Aquí es donde entra en juego el departamento de reconsideración. Si bien no todos los emisores tienen un departamento de reconsideración dedicado y separado, la mayoría de los principales emisores de tarjetas tienen agentes de suscripción con la autoridad para revisar las solicitudes que han sido rechazadas y revertir la decisión (es decir, aprobar la solicitud) si hay buena razón para hacerlo.

Al igual que no hay garantías con las solicitudes de tarjetas de crédito, la reconsideración de llamadas no siempre funcionará. Sus probabilidades de éxito varían mucho según el motivo de su denegación (para obtener más información, consulte la sección sobre estudios de casos a continuación). Sin embargo, vale la pena si cree que hay una pequeña posibilidad de convertir un "no" en un "sí" en la tarjeta. Esto sucede con mayor frecuencia con una denegación que está abierta a interpretación, en lugar de ser denegada por una clara violación de una política bancaria publicada.

Cuando hablamos de bonos de registro u ofertas de bienvenida por valor de más de $ 1,000, pasar cinco minutos en el teléfono tratando de obtener la aprobación es una muy buena inversión.

Normalmente, su solicitud "vence" 30 días después de enviarla. Si su solicitud de tarjeta es denegada y espera que se revoque la decisión, es mejor que llame más temprano que tarde. Puede esperar a que el banco le notifique la denegación, si no se deniega de inmediato, pero es posible que también deba esperar si su solicitud queda pendiente. Esto sucede cuando el sistema no te da una decisión inmediata; por lo general, verá un mensaje como "Le informaremos nuestra decisión dentro de 7 a 10 días hábiles".

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Hay diferentes escuelas de pensamiento cuando se trata de solicitar la reconsideración de una solicitud pendiente, pero yo personalmente desaconsejo hacerlo. Los seres humanos y las computadoras piensan de manera diferente, y si su solicitud finalmente se aprobaría (incluso si tuviera que esperar una semana), es mejor dejar que se desarrolle sin poner más ojos en su archivo. Esto es especialmente cierto si solicita muchas tarjetas de crédito y tiene un número significativo de consultas recientes en su informe.

La única vez que recomendaría llamar a reconsideración para una solicitud pendiente es si necesita la tarjeta de inmediato. Tal vez tenga una gran compra próxima que cumpliría con los requisitos de la bonificación de registro de una sola vez. Tal vez se vaya de la ciudad y quiera usar esa tarjeta antes de que se quede en su buzón durante las próximas dos semanas sin supervisión.

En situaciones como estas, explicar su sentido de urgencia y pedir que la tarjeta sea expedida por correo puede ayudar.

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La manera más fácil de comunicarse con el departamento de reconsideración del emisor de su tarjeta es simplemente llamar a la línea principal de servicio al cliente y solicitar que lo transfieran a reconsideración. A veces obtendrá un número de contacto con su carta de denegación.

También puede llamar a las líneas directas de los departamentos de reconsideración de la mayoría de los bancos para evitar tener que lidiar con un menú automatizado o esperar a que lo transfieran. A diferencia de los departamentos generales de servicio al cliente de tarjetas que operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, muchos agentes de reconsideración solo están disponibles a ciertas horas del día (aunque las horas exactas pueden variar según el banco). Tenga esto en cuenta al planificar sus llamadas.

Estos son algunos de los números de reconsideración del emisor de la tarjeta principal para probar, cortesía de Doctor of Credit:

Antes de hablar con un agente de reconsideración, vale la pena dedicar un tiempo a hacer su tarea y preparar lo que va a decir. Siempre abro mi llamada con alguna versión de lo siguiente:

"Hola, recientemente solicité (inserte el nombre de la tarjeta) y me sorprendió ver que mi solicitud (fue rechazada/no fue aprobada instantáneamente). Esperaba poder hablar con alguien para comprender mejor esta decisión y posiblemente reconsiderarla. ."

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito (Ley CARD) de 2009 requiere que los emisores le expliquen por escrito el motivo por el cual se rechazó su solicitud. Es muy importante tener esta información antes de llamar a la línea de reconsideración para que pueda explicar educadamente al agente por qué las inquietudes que planteó el banco no son relevantes y, de hecho, sería un gran cliente.

Recuerde: el objetivo de esta llamada es contrarrestar las razones de la denegación. Manténgase enfocado en ellos, ya que la única forma de convertir una denegación en una aprobación es aliviar las preocupaciones del banco que resultaron en una denegación en primer lugar.

No es suficiente simplemente decir: "Realmente quiero esta tarjeta, ¿hay algo que puedas hacer?" Debe comprender las razones por las que su solicitud fue rechazada en primer lugar y estar preparado para argumentar en su contra. Echemos un vistazo a algunos ejemplos.

Agregar a un cónyuge, hermano o hijo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de ayudarlos a generar crédito. También puede ser una excelente manera para que los cónyuges se unan para cumplir con el requisito de gasto mínimo en una nueva tarjeta. Desafortunadamente, ser un usuario autorizado puede afectar su estado 5/24 con Chase.

Supongamos que su cónyuge o pareja abre una Chase Sapphire Preferred Card y lo agrega como usuario autorizado para ayudarlo a cumplir con el requisito de gasto mínimo. Después de unos meses, decide solicitar una nueva tarjeta Sapphire Preferred para ganar su propia bonificación de registro. Dado que no es el titular principal de una cuenta de una tarjeta Sapphire, debería ser elegible para esta tarjeta.

Sin embargo, sabemos que los sistemas informáticos a menudo rechazan a las personas en su situación, con razones como "usted ya tiene o ha tenido recientemente esta tarjeta".

En ese caso, puede llamar a la línea de reconsideración de Chase y explicar que es un usuario autorizado en Sapphire Preferred de su cónyuge, pero no el titular principal de la cuenta. Por lo tanto, nunca tuvo esta tarjeta por su cuenta y debería ser elegible para abrir una para su propia gran cantidad de beneficios. Si bien no hay garantías, esto responde al problema en cuestión y, con suerte, debería conducir a una aprobación.

El mismo concepto se aplica si ha sido agregado como usuario autorizado y un sistema automatizado marca estas nuevas cuentas como propias, por lo que considera que ha superado la regla 5/24 de Chase. Pedirle al representante telefónico que cuente la cantidad de cuentas en las que usted es solo un usuario autorizado y eliminarlas de la consideración debería ser simple y debería ayudar al representante a saber que, de hecho, no tiene más de 5/24.

Esto también puede entrar en juego si recientemente cerró una tarjeta para "liberar" una ranura para una nueva, lo cual es especialmente aplicable con American Express. Actualmente está limitado a solo cinco tarjetas de crédito con Amex, y cuando cancela una, podrían pasar semanas antes de que ya no aparezca en su informe de crédito. Recientemente, al director de contenido de TPG, Nick Ewen, se le negó la tarjeta Delta SkyMiles® Reserve American Express porque tenía demasiadas cuentas Amex, a pesar de que había cancelado su tarjeta Delta SkyMiles® Gold American Express tres días antes.

El sistema informático aún no vio esta cancelación, por lo que fue rechazado de inmediato. Sin embargo, después de llamar a un agente y revisar manualmente su solicitud, Amex vio que (de hecho) tenía un espacio disponible para Delta Reserve, y fue aprobado.

Todos los bancos tienen sus propias fórmulas internas para calcular cuánto crédito total están dispuestos a otorgar a un individuo. No hay forma de saber cuál es este número mágico hasta que se topa con él, momento en el que podría recibir una carta de denegación que indica que el emisor ya le ha otorgado la cantidad máxima de crédito.

La buena noticia es que esta suele ser una de las negaciones más fáciles de anular.

Simplemente llame a la línea de reconsideración y ofrezca mover el crédito de una de sus tarjetas existentes a esta nueva cuenta. De esa manera, puede ser aprobado sin que el banco tenga que extenderle ningún crédito nuevo.

Solo tenga en cuenta que cada tarjeta tiene una cantidad mínima de crédito que puede tener (generalmente $ 1,000 o más), por lo que tendrá que moverse lo suficiente a la nueva tarjeta para abrirla y dejar crédito en la otra. tarjeta. Por ejemplo, podrías decir algo como esto:

Si bien esto anteriormente era posible con Capital One, el emisor ya no cambiará el crédito de las cuentas existentes para crear cuentas nuevas.

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La reconsideración funciona mejor cuando la solicitud tiene datos incompletos (en el caso de nuestro ejemplo de usuario autorizado anterior) o cuando el motivo del rechazo es más subjetivo. Llamar a la línea de reconsideración no funcionará si viola ciertas reglas codificadas que los emisores no pueden y no quieren ceder.

Por ejemplo:

Finalmente, es casi seguro que fallará la petición de reconsideración si es discutidor. Puede pensar que el motivo de la denegación es subjetivo y no tiene sentido. Sin embargo, ser beligerante por teléfono no lo ayudará a obtener la aprobación de una tarjeta.

Ser rechazado por una tarjeta de crédito es decepcionante, pero no tiene por qué ser el final del camino. Dedique algún tiempo a leer su carta de denegación para comprender qué salió mal, analizar su caso y luego solicitar una reconsideración. Es posible que tenga suerte y revoque su negación. Por otra parte, es posible que no.

De cualquier manera, existe un enorme potencial que vale la pena hacer una breve llamada telefónica.