¿Pueden los inmigrantes indocumentados solicitar una tarjeta de crédito?

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Después de llegar a los Estados Unidos, un inmigrante indocumentado debe lidiar con muchas cosas que le son ajenas. Entre ellos: el sistema financiero de EE. UU., que puede ser difícil de navegar incluso para los nacidos en los Estados Unidos.

Obtener una tarjeta de crédito puede ser uno de los elementos en la lista de tareas financieras de un inmigrante indocumentado. Los inmigrantes indocumentados pueden solicitar una tarjeta de crédito en los EE. UU., pero es posible que deban superar algunos obstáculos para hacerlo. Estos podrían incluir obtener un número de identificación fiscal federal o calificar para una tarjeta de crédito garantizada.

"Muchas personas con las que hablamos en la comunidad inmigrante tienen dificultades para acceder al crédito porque no han tenido acceso a la educación financiera sobre sus derechos en el sistema financiero", dice Adina Appelbaum, abogada de inmigración, consejera financiera acreditada y cofundadora de Immigrant Finance.

Los inmigrantes tienden a depender de servicios financieros alternativos de alto costo, como compañías de cobro de cheques, prestamistas de día de pago y casas de empeño, a un gran costo. Mientras tanto, los servicios de los bancos tradicionales tienden a tener un precio mucho más razonable. La educación financiera de un inmigrante indocumentado debe centrarse en servicios financieros alternativos de alto costo, dice Magnus Larsson, cofundador y director ejecutivo de Majority (un banco digital destinado a inmigrantes).

Ninguna ley federal prohíbe que un inmigrante indocumentado obtenga una tarjeta de crédito en los EE. UU., explica Applebaum.

Con base en sus prácticas corporativas, algunos emisores de tarjetas de crédito requieren que el solicitante proporcione un número de Seguro Social. Sin embargo, muchos emisores de tarjetas de crédito aceptan un número de identificación fiscal individual como alternativa al número de Seguro Social. El ITIN de nueve dígitos, aunque es similar al SSN de nueve dígitos, se emite con fines impositivos y no lo autoriza a trabajar en los EE. UU. ni lo califica para recibir los beneficios del SSN.

Incluso con un ITIN, es posible que un solicitante no sea aprobado para una tarjeta de crédito si no tiene historial crediticio. No tener un historial crediticio no es intrínsecamente malo, solo significa que nunca ha utilizado ningún producto financiero de creación de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo, en los EE. UU.

Si un número de Seguro Social o ITIN no es una opción, algunos emisores de tarjetas de crédito pueden aceptar el pasaporte extranjero o la licencia de conducir de los EE. UU. del solicitante. Otra alternativa más es el Pasaporte de crédito de Nova Credit, que un emisor puede usar para ver el historial de crédito en el extranjero de un solicitante.

Los emisores de tarjetas de crédito que no requieren un SSN incluyen:

Contrariamente a la creencia popular, hay muchas formas alternativas en que un inmigrante indocumentado, sin antecedentes crediticios registrados en los EE. UU., puede obtener una tarjeta de crédito.

A diferencia de una tarjeta de crédito sin garantía, una tarjeta de crédito con garantía generalmente requiere un depósito en efectivo que sirve como garantía. La garantía protege al emisor de la tarjeta al garantizar el pago de cualquier deuda que pueda acumular en la tarjeta. El límite de crédito para una de estas tarjetas suele ser del 50 por ciento o del 100 por ciento del monto del depósito.

El objetivo de una tarjeta de crédito asegurada es ayudar a alguien a construir su historial crediticio y luego pasar a una tarjeta de crédito tradicional no asegurada. La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas, pero no todas, informan el historial de pago del titular de la tarjeta a las agencias de informes crediticios, lo que poco a poco ayuda a que aumente su puntaje crediticio. Si no se informa esta información, su puntaje de crédito no aumentará, así que asegúrese de solicitar una tarjeta asegurada que informe regularmente su actividad de pago.

Otra forma de obtener una tarjeta de crédito es encontrar un codeudor. Según este acuerdo, otra persona (a menudo un pariente) acepta cubrir los pagos con tarjeta o el saldo total si el titular principal de la tarjeta no puede hacerlo. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito no permiten cofirmantes.

También puede solicitar que se le agregue como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona. Como usuario autorizado, obtiene su propia tarjeta conectada a la línea de crédito del titular de la tarjeta principal. Esto le permite usar la tarjeta para gastar y disfrutar de los beneficios de la tarjeta.

El titular de la cuenta es financieramente responsable de los pagos mensuales de la tarjeta y del saldo total de la tarjeta, aunque, por supuesto, puede hacer arreglos con el titular de la tarjeta principal para pagarle su saldo todos los meses. La persona a cuya cuenta de tarjeta se une suele ser un cónyuge o un pariente, pero también es posible un amigo, siempre que sea confiable y financieramente responsable.

Si usted o el titular de la cuenta principal realiza pagos a tiempo todos los meses, se reflejará positivamente en ambos informes crediticios, ya que el historial de pagos se informa regularmente a las agencias de informes crediticios. Podría ser bastante ventajoso para ambas partes. Algunos emisores de crédito no informan la actividad del usuario autorizado, así que asegúrese de que su emisor lo haga antes de convertirse en usuario.

Otra opción es solicitar una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con otra persona, como un cónyuge o un miembro de la familia, lo que básicamente los convierte a ambos en los principales titulares de la tarjeta y responsables de cubrir el saldo. El atractivo principal: tal vez con los ingresos de ambos, el emisor se sentirá más seguro para extenderle el crédito.

Al igual que con un usuario autorizado, la actividad de pago de cada titular de cuenta conjunta generalmente se informa a las agencias de crédito. Por lo tanto, si los pagos se realizan a tiempo y con regularidad, es posible que su historial de crédito se fortalezca. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos emisores de tarjetas ya no ofrecen cuentas de crédito conjuntas.

Algunos emisores de tarjetas pueden estar dispuestos a aprobar a un inmigrante indocumentado para una tarjeta de crédito tradicional sin garantía, incluso si no tienen un historial crediticio. Sin embargo, vale la pena señalar que las tarjetas sin historial de crédito pueden tener inconvenientes como una tasa de interés más alta de lo normal o un límite de crédito más bajo de lo habitual. Sin embargo, si es diligente en no sobrecargar su tarjeta y pagar sus facturas a tiempo todos los meses, estas tarjetas funcionan igual de bien para construir su crédito.

Applebaum dice que en muchos otros países, el crédito se usa con menos frecuencia que en lugares como EE. UU. Por lo tanto, un inmigrante indocumentado puede llegar a EE. UU. sin historial crediticio.

"Para los inmigrantes que tienen antecedentes crediticios de sus países de origen, muchos no pueden transferir sus antecedentes crediticios una vez que llegan a los EE. UU., por lo que deben comenzar desde cero", dice. "Además, las personas que no tienen estatus migratorio o que tienen tipos de estatus temporales e inciertos o están entre estatus pueden tener dificultades para abrir tarjetas de crédito y no saber si son elegibles para tenerlas en primer lugar".

"Aprender a administrar una tarjeta de crédito de manera responsable y pagarla en su totalidad todos los meses a lo largo del tiempo es una de las mejores maneras de desarrollar un puntaje crediticio sólido a través del historial de pagos y la duración del historial crediticio", dice Applebaum.

El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio FICO, el modelo de puntaje más utilizado, mientras que la duración del historial crediticio representa el 15 por ciento. Aquí hay algunos otros consejos que podría intentar para construir su crédito:

Trabajar en el sistema financiero de los EE. UU. como inmigrante, incluido el proceso de obtener una tarjeta de crédito, puede ser intimidante. "El sistema no está diseñado para personas que no nacieron y crecieron aquí cuando se trata de finanzas", dice Larsson.

Afortunadamente, las tarjetas de crédito están disponibles para los inmigrantes indocumentados, aunque puede ser difícil calificar para ellas. Y "no hay atajos", explica Larsson.

No necesariamente necesita un número de Seguro Social para calificar para una tarjeta de crédito. Además, hay varias opciones de crédito disponibles para inmigrantes indocumentados que esperan obtener una tarjeta de crédito. Estos incluyen una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito en efectivo, o una tarjeta de crédito diseñada para alguien que carece de historial crediticio. Al trabajar un poco durante el proceso de solicitud y ser responsable con el crédito, un inmigrante indocumentado puede unirse al más del 80 por ciento de los adultos en los EE. UU. que tienen tarjetas de crédito.