Mejores innovaciones financieras 2023

En categorías que van desde IA hasta UX, elegimos las mejores innovaciones del año pasado en el sector financiero.

De los grandes innovadores del mundo provienen las innovaciones (herramientas, productos e ideas) que van más allá del status quo y abren nuevas posibilidades. Nuestro número anual de Innovación incluye una recopilación de las mejores innovaciones del año en el sector financiero. Este año, estos incluyeron, como siempre, muchas herramientas tecnológicas en una variedad de áreas comerciales clave, como forex, UX, banca abierta y pagos. Ya sea para hacer más con menos u ofrecer servicios no bancarios, se han abierto nuevas oportunidades para las organizaciones financieras más innovadoras y astutas con la inteligencia artificial (IA), la tecnología de contabilidad distribuida y los estándares abiertos. En todo el espectro de clientes, desde banca minorista hasta banca corporativa, los clientes pueden seleccionar experiencias más intuitivas mientras acceden a más información útil que nunca.

Este año, mientras nuestros editores revisaban las entradas y los informes de noticias para identificar las mejores innovaciones del sector financiero, también vimos nuevas ideas en marketing, para satisfacer la demanda de vehículos financieros amigables con ESG y en programas de capacitación para expandir la capacidad humana, ya sea de empleados o clientela. Las discusiones con fuentes de la industria identificaron más posibilidades, un contexto ampliado y nuevas categorías. Aquí las presentamos todas, las mejores innovaciones financieras del año, reconociendo a los pioneros que implementaron ofertas novedosas y mejoraron las experiencias de los usuarios. Aparece una lista completa en la parte inferior de la página.

Nota del editor: las innovaciones de DBS y HSBC se presentan con los ganadores mundiales.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: IA

A principios de 2021, Alior Bank de Polonia presentó InfoNina, el primer robot de voz bancario con IA en Europa Central y del Este respaldado por una plataforma de análisis de conversación automatizada. Se mejoró aún más en 2022 para convertirse en un asesor multicanal capaz de responder preguntas, ejecutar transacciones seleccionadas y, de particular interés técnico, comprender más de dos intenciones dentro de un solo estado de cuenta del cliente. La plataforma ha utilizado sus capacidades avanzadas de comprensión del lenguaje natural para analizar más de 25 millones de conversaciones de clientes y ha sido particularmente útil para generar oportunidades de ventas. En 2022, InfoNina contribuyó con más de 25 millones de zloty polacos (alrededor de $6 millones) en ventas de productos de crédito en Alior Bank.

Los innovadores 2023

El idioma georgiano es hablado por solo 4 millones de personas; por lo tanto, cuando Bank of Georgia desarrolló su chatbot de IA entre agosto de 2020 y marzo de 2023, no solo brindó asistencia semiautomatizada relacionada con productos y servicios bancarios, sino que brindó un impulso al idioma georgiano. Dentro del banco propiamente dicho, los asistentes virtuales multidominio ahora generan respuestas razonables y similares a las de los clientes a las consultas de los clientes, identificando temas con un 90 % de precisión. Pero la tecnología pronto puede encontrar usos fuera del banco, dado que el modelo de voz a texto georgiano puramente fonético funciona con un 95% de precisión, superando significativamente la tasa de precisión del 60% de Google.

¿Cuáles son las probabilidades de que un banco pierda un cliente de crédito determinado? Citibanamex de México recurrió a AI para proporcionar algunas respuestas. En junio de 2023, lanza Camelot Shorter Tenor, la última solución de su serie Camelot, para estimar la probabilidad de que un cliente "abandone" la cartera de nómina en un período de 6 meses. Si el algoritmo predice que es probable que un cliente se vaya, el banco puede hacer nuevas ofertas a corto plazo. La solución hace uso de un algoritmo avanzado de inteligencia artificial "basado en árboles y potenciador de gradientes" con 24 características. Ha permitido a Citibanamex ampliar la elegibilidad crediticia a clientes con antecedentes crediticios menos establecidos en más del 30%.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: BLOCKCHAIN

Bank ABC está desempeñando un papel clave en la primera solución de pago instantáneo transfronterizo basada en blockchain de la región del Golfo. En colaboración con JP Morgan y Aluminium Bahrain, y bajo la dirección del Banco Central de Bahrein (CBB), el banco envió un pago de prueba en dólares estadounidenses desde Bahrein a EE. UU. en un tiempo récord de 48 segundos a principios del año pasado. El banco también está colaborando (a través de ABC Labs) con varios bancos centrales, incluido CBB, en el estudio y lanzamiento de monedas digitales de bancos centrales. La institución ahora está ampliando su servicio de pago basado en blockchain para clientes corporativos en múltiples monedas y eventualmente también permitirá pagos programables.

Trabajando con múltiples socios, incluidos operadores de generación de energía y proveedores de electricidad, CTBC Bank construyó conjuntamente la primera plataforma de comercio de electricidad verde basada en blockchain de Taiwán, lanzada en septiembre de 2022. Los vendedores de electricidad cargan información relacionada con su generación de energía de energía verde a la plataforma, que luego automáticamente calcula la cantidad de recibos y pagos comerciales y también realiza transacciones de flujo de caja. Ha eliminado la dependencia de las facturas en papel para la reconciliación y los pagos de transferencia, que anteriormente era un proceso costoso y que requería mucho tiempo.

CATF es una de las primeras tecnologías que automatiza el cumplimiento al incorporar reglas de identidad, riesgo, seguridad, transacción y liquidez en tokens digitales. Lanzado por la fintech Securrency de EE. UU. en noviembre de 2022, crea conjuntos de reglas en tokens digitales que permiten la autenticación y autorización de identidad, y garantizan el cumplimiento de las regulaciones de valores y los requisitos de transacciones y liquidez. También automatiza las funciones de gestión de riesgos y cumplimiento multijurisdiccional, como la prevención del fraude, el cumplimiento de los períodos de espera y la aplicación de reglas de colateralización y volumen de transacciones. Dado que se prevé que el mercado de tokenización de activos regulados aumente a $ 16 billones a nivel mundial para 2030, la compañía cree que más instituciones financieras buscarán soluciones que integren el cumplimiento dentro de los tokens digitales.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: FINANCIACIÓN AL CONSUMO

La implementación de la tecnología RPA en agosto de 2022 convirtió a Banka Kombetare Treggare Kosove en un líder en innovación en el mercado bancario kosovar. Los tiempos de procesamiento de préstamos se han reducido hasta en un 80% y la satisfacción del cliente ha aumentado. También impulsó la productividad administrativa y permitió que el personal de las sucursales bancarias se concentrara más en la construcción de relaciones con los clientes y las ventas. RPA también ha sido utilizado por el banco para registrar préstamos en fondos de seguros. De cara al futuro, el banco anticipa usos de RPA más complejos, incluida la suscripción de préstamos, la apertura de cuentas y la incorporación de clientes.

Eurasian Bank ha liderado el camino en Kazajstán hacia soluciones de préstamos al consumidor en línea cada vez más rápidas; el más notable es su proyecto Broker 2.0, presentado en 2022, para facilitar los préstamos a los clientes que realizan compras minoristas en línea. La aprobación del préstamo suele tardar entre 30 y 40 segundos, pero el Eurasian Bank lo ha simplificado a cuatro segundos. Alrededor del 30% de los visitantes del sitio que participan ahora eligen Euroasiático para su financiación. El banco ha visto un crecimiento del 88% en los préstamos a través de canales en línea y se tramitaron 3 millones de clientes en ocho meses durante 2022, muchos para la compra de electrodomésticos.

Una primicia en la industria, el nuevo algoritmo Advisor Match de Merrill Wealth Management compara prospectos de administración de patrimonio con asesores en función de las preferencias personales y los datos recopilados de un cuestionario fácil de responder. A los clientes se les hacen 17 preguntas en línea, como calificarse a sí mismos en una escala de introversión/extroversión. Casi de inmediato, la aplicación genera nombres e información de contacto para los asesores que se consideran adecuados. Se anima a los clientes a ponerse en contacto directamente con los asesores. Anteriormente, a los prospectos de administración de patrimonio se les ofrecieron capacidades de búsqueda limitadas para encontrar un asesor. Desde el lanzamiento de Advisor Match en septiembre de 2022, el 94 % de los clientes encuestados calificó a su asesor con un 9 sobre 10.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: COMERCIO ELECTRÓNICO

La plataforma de gestión de pagos de Bank of Georgia es la primera plataforma de gestión de pagos en línea en la República de Georgia. Lanzado en 2023, permite a las empresas gestionar los pagos de forma independiente e integrar varias herramientas de pago digital en sus tiendas online sin ayuda adicional de los desarrolladores. Las empresas pueden depositar dinero negociado en un instante, por ejemplo, y recibir un análisis de los resultados de los pagos. También pueden cancelar transacciones según sea necesario o dar reembolsos a los clientes, todo en una sola plataforma.

Las micro y pequeñas empresas (MYPE) son el pilar de la economía de Taiwán, por lo que no sorprende que CTBC haya lanzado el primer modelo de colaboración de la república insular en el comercio emergente (como el comercio social o la tecnología inmobiliaria) diseñado especialmente para las MPE. Aprovecha las capacidades de tecnología y servicio de socios bancarios y no bancarios para acelerar la innovación digital en el ecosistema. Los pedidos de venta, por ejemplo, se pueden completar en un día en comparación con los tres a cinco días anteriores. También ha reducido las tasas de deserción de los contribuyentes en un 30%. El banco pronto planea extender el modelo al sudeste asiático.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: SOSTENIBILIDAD/ASG

Bancolombia jugó un papel crucial en el debut del primer bono social subordinado de nivel 2 en el mercado colombiano, emitido a la firma regulada de servicios financieros Tuya, una subsidiaria de Bancolombia. El bono de $11,7 millones está equipado con una opción de compra y un mecanismo de absorción de pérdidas que ayuda a mitigar los riesgos de solvencia, una medida sin precedentes en Colombia. Bancolombia reconoció la necesidad de productos financieros más avanzados y flexibles para las empresas de financiamiento al consumo que operan en el mercado colombiano. El banco también desempeñó un papel vital en la educación y el asesoramiento de posibles inversores e intermediarios del mercado sobre la transacción.

Mientras tanto, Bancolombia reforzó su posición como líder en financiamiento sostenible al emitir el primer bono vinculado a la sostenibilidad emitido en América Latina y el Caribe. Los ambiciosos objetivos de sustentabilidad del bono para 2025 incluyen brindar financiamiento a más de 1,5 millones de personas de bajos ingresos sin acceso a servicios bancarios o desatendidas, así como la reducción de las emisiones de CO2. El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y BID Invest fueron los principales inversionistas de la emisión.

En el primer trimestre de 2022, BBVA lanzó un novedoso servicio de comparación de coches eléctricos, que complementa las decisiones de compra de vehículos de los clientes con información imparcial y relevante sobre cualquier nuevo vehículo convencional o eléctrico disponible actualmente en el mercado español. El servicio permite a los clientes comparar muchos factores, incluido el consumo de combustible/energía y la huella de carbono, en consonancia con las crecientes preocupaciones de sostenibilidad que perturban la industria automotriz y sus productos. BBVA dice que está comprometido a guiar a sus clientes hacia un futuro más sostenible, y esta iniciativa es un testimonio de este compromiso. Actualmente se puede acceder al servicio en la aplicación móvil del banco en España, y se espera que las innovaciones y actualizaciones en curso estén disponibles.

BTG Pactual desempeñó un papel clave en la primera emisión de bonos azules en Brasil. El objetivo es aumentar el acceso a agua y saneamiento en el Estado de Alagoas. Brasil alberga a casi 35 millones de personas que carecen de acceso a agua potable, y casi la mitad de la población carece de recolección de aguas residuales, lo que hace que esta inversión sea crucial para proporcionar infraestructura básica y reducir los riesgos para la salud. La emisión de bonos, estructurada utilizando el Blue Bond Framework desarrollado por BRK Ambiental, un proveedor brasileño de servicios de agua, fue la primera de su tipo por parte de un emisor privado en América Latina. La Coalición para la Administración de los Océanos del Pacto Mundial de las Naciones Unidas reconoció la emisión de bonos como una acción importante que se alinea con sus Principios Oceánicos Sostenibles. La demanda final de la cartera de pedidos superó los 3.000 millones de reales brasileños (alrededor de 600 millones de dólares). El banco espera que la emisión anime a los inversionistas privados a participar en el esfuerzo por limpiar las vías fluviales de Brasil.

CaixaBank ha lanzado una calculadora de huella de carbono que utiliza datos transaccionales para medir el impacto ambiental de los clientes. La herramienta clasifica cada compra según la naturaleza de la actividad y aplica un factor de emisión para analizar el gasto. La calculadora ha recibido la aprobación de expertos ambientales que confirman que cumple con los requisitos legales y los avances científicos. Proporciona a los clientes una huella de carbono estimada, comparaciones con otros usuarios y recomendaciones para reducir el daño ambiental. La calculadora se alinea con los objetivos de sostenibilidad de CaixaBank y anima a los clientes a adoptar hábitos ecológicamente saludables.

Standard Bank presentó el mercado ambiental, social y de gobernanza (ESG), una plataforma digital única en África, en 2022. La plataforma ofrece varias herramientas tecnológicas sostenibles e innovaciones destinadas a acelerar los objetivos ESG de los clientes del banco. El mercado está personalizado especialmente para el mercado africano y se concentra en cinco áreas importantes: apoyar la sostenibilidad como estrategia, exhibir cadenas de suministro sostenibles y resilientes, permitir el uso eficiente del capital natural, compartir el progreso hacia los objetivos netos cero y financiar soluciones para la transición a cero neto. El mercado ESG se aparta del enfoque convencional centrado en las finanzas de Standard Bank, y el banco espera que la iniciativa sea un paso significativo para acelerar la adopción de ESG en toda África.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: CAMBIO DE DIVISAS

Banka Kombetare Tregtare Kosove introdujo un nuevo producto en el mercado kosovar, denominado Depósito a Plazo Multidivisa. Esta oferta permite a los clientes cambiar sin esfuerzo entre siete monedas mientras retienen el interés que han acumulado. Como resultado, los clientes ahora pueden mejorar la diversificación de sus carteras invirtiendo en múltiples divisas y capitalizando tipos de cambio favorables. La iniciativa es parte de los esfuerzos continuos del banco kosovar para mejorar su oferta a los clientes, brindando una experiencia más fluida y conveniente.

Citi ha lanzado Citi Velocity 3.0, una plataforma de inicio de sesión único basada en la web que consolida el acceso de los clientes institucionales y corporativos a las ofertas en tierra, la tecnología comercial y las capacidades globales de cambio de divisas (FX) de Citi. Los clientes pueden acceder a los precios de más de 400 pares de divisas en 74 países de todo el mundo, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. El nuevo marco de arquitectura HTML5 de la plataforma ha mejorado el rendimiento en comparación con las versiones anteriores. El proceso de reserva de acuerdos ahora es un 71 % más rápido y la respuesta a la colocación de pedidos es un 94 % más rápida. Citi Velocity 3.0 representa los esfuerzos del banco para optimizar la forma en que los clientes obtienen liquidez de eFX, y ahora satisfacen sus necesidades de FX a través de un único punto de integración.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: AML / KYC / CUMPLIMIENTO / RIESGO

CTBC Bank en Taiwán ha establecido la primera plataforma de inteligencia artificial integrada para la gestión de riesgos de fraude en el sector financiero del país. El proyecto, para hacer frente a la creciente amenaza de los ataques de fraude digital y mejorar las capacidades de gestión de fraude del banco, duró dos años. Es particularmente significativo, dado que las transacciones digitales ahora representan más del 50 % de la participación de mercado en Taiwán y el país tiene la tasa de fraude más alta en la región de Asia-Pacífico. La plataforma permite evaluaciones de riesgo de fraude en tiempo real que brindan resultados en solo 30 milisegundos. Las funciones de la plataforma incluyen controles en tiempo real, creación de perfiles de clientes y un modelo de puntaje de detección de fraude construido por ellos mismos, que brinda protección a los 548 millones de clientes de productos de pago del banco.

Fubon, un banco de Taiwán, creó el año pasado el primer modelo de aprendizaje automático de IA del país para la detección y prevención de fraudes. El modelo utiliza reconocimiento de patrones y análisis de datos avanzados para evaluar las transacciones y el comportamiento del cliente, proporcionando una puntuación de riesgo basada en la probabilidad de fraude. Con el enfoque anterior de detección de fraude, el banco había recibido alrededor de 57 000 alertas por mes, lo que hacía que el manejo fuera inmanejable. Pero con el modelo de IA, el banco ha mejorado sus capacidades de detección de fraude, logrando una tasa de verdaderos positivos del 70 % y una reducción del 98 % de falsos positivos. Fubon dice que la plataforma de IA mejoró significativamente sus esfuerzos de prevención y gestión de fraudes.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: RECURSOS HUMANOS

Banco Bradesco es el primer banco brasileño en brindar capacitación integral sobre Web3 a su personal. A través de Metaverse Experience recientemente presentado, el programa tiene como objetivo educar a los empleados en la navegación del metaverso, anticipándose a los planes del banco para diseñar productos y servicios dentro del mundo virtual. La iniciativa involucró una sesión de capacitación inmersiva de 10 días en la sede del banco en São Paulo y fue factible con el apoyo de cuatro empresas tecnológicas: 4Dmais, Capgemini, Globant y Netspaces. Más de 2.000 personas participaron en la capacitación, desde pasantes hasta ejecutivos de alto nivel.

CRDB Bank lanzó el primer programa de "talento tecnológico como servicio" de Tanzania en 2022 en colaboración con una institución académica local. El programa tenía como objetivo desarrollar habilidades de ingeniería de software y crear una fuente de talento fintech para la economía de los conciertos. El programa ofrece hackathons, tutoría, programas de intercambio y otras oportunidades de aprendizaje basadas en el trabajo, comenzando con 100 estudiantes de la Universidad de Dar es Salaam, para mejorar sus habilidades en gestión de productos, experiencia de usuario/diseño de interfaz de usuario (UX/UI), solución análisis y más. El programa es parte de los esfuerzos de CRDB Bank para abordar la escasez de talento en la industria fintech en los mercados emergentes, preparar a los estudiantes para la era de la innovación digital y promover su éxito futuro en la industria fintech.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: MARKETING

La educación financiera no puede comenzar lo suficientemente pronto, al menos desde la perspectiva de algunas instituciones como el Banco do Brasil, que creó un mundo virtual para que sus futuros clientes puedan aprender algo sobre finanzas personales mientras navegan por el metaverso. Metaverse BraBlox es un juego infantil que tiene como objetivo "conectar al público joven con la marca de la empresa", según el banco. Niños y adolescentes son guiados en aventuras en línea por personajes virtuales, a menudo viajando a lugares turísticos populares de Brasil donde tienen que resolver problemas relacionados con situaciones financieras de la vida real. Banco do Brasil buscó el aporte de los jóvenes en el desarrollo de BraBlox: Muchos hijos, hijas y nietos de los empleados, así como otros niños, participaron en los talleres.

Cuanto más personalizada sea una comunicación, más probabilidades hay de que un cliente la lea, razón por la cual el marketing basado en eventos (EBM) está ganando fuerza. El robot de inteligencia artificial de marketing de Fubon Bank de Taiwán va un paso más allá, automatizando el proceso de EBM al dividir a los clientes del banco en 16 grupos demográficos. Lanzado en 2022 y ampliado en 2023, no solo acorta el período de vacilación de compra de los clientes, sino que también aumenta el monto de compra de cada producto de inversión. El 40 % de los clientes abrieron cartas de marketing en 2022, frente al 22 % del año anterior; y las tasas de conversión se duplicaron con AI Robot. El banco empezó comercializando el año pasado tres productos a través de robot: acciones, bonos y fondos; pero ese número se duplicará en 2023.

OTP es otra institución que está jugando el juego "largo" cuando se trata de marketing: ayudar a los clientes con necesidades que no están directamente relacionadas con la banca, como la atención médica, para construir su presencia en la vida cotidiana de los clientes y generar confianza. Es la primera institución financiera húngara en participar activamente en las necesidades médicas de los clientes, desarrollando una plataforma en línea que permite a los clientes reservar sus citas médicas. También ha creado sitios web de nicho en áreas como maternidad, infertilidad y servicios ortopédicos; y pronto ofrecerá opciones ampliadas de pago de atención médica para más de 300,000 clientes del Fondo de Salud OTP. A los clientes se les proporcionará una caja de reserva donde pueden pagar los exámenes médicos por adelantado.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: BANCA MÓVIL/APLICACIONES

El Banco Comercial de Qatar (CBQ) ha mejorado significativamente su aplicación móvil para alinearse con los estándares internacionales. La aplicación renovada, que se presentó en noviembre, incluye características como una aplicación comercial que permite pagos con código QR y móvil, una billetera digital con capacidad de tocar y pagar y autenticación de llamadas para reducir la actividad fraudulenta. Con más de 120 servicios disponibles, los usuarios de Qatar ahora pueden acceder a la banca móvil integral; esta es la primera vez que un banco en la región ha podido proporcionar características tan amplias.

Durante el año pasado, Millennium bim tomó varias medidas para mejorar sus servicios, incluido el lanzamiento de la primera aplicación digital en Mozambique que permite a los clientes acceder a Western Union. El banco también introdujo una opción para que los clientes soliciten una tarjeta de débito personalizada o no personalizada de una máquina de autoservicio automatizada en algunas sucursales. Además, Millennium bim se encuentra entre los primeros bancos del mercado en ofrecer un servicio de seguro de viaje totalmente digital que cubre diversas condiciones médicas y de otro tipo. La aplicación Smart IZI del banco ahora incluye diferentes productos de depósitos a plazo en su cartera, lo que lo convierte en el primero en ofrecer este servicio. Estos logros fortalecieron la posición del banco como líder regional en la región escasamente poblada.

La aplicación móvil del Banco Nacional de Kuwait (NBK) se sometió a un cambio de imagen significativo el año pasado, ya que el banco tenía como objetivo mejorar la comodidad de la banca para sus clientes. La aplicación actualizada incluye nuevas funciones, como accesos directos a transacciones de uso frecuente, mayor personalización y un tablero rediseñado para facilitar la navegación entre varios productos y servicios. Además, el banco aprovechó la oportunidad para presentar a los clientes de banca minorista oportunidades de inversión a través de la aplicación de banca móvil NBK. Al simplificar el proceso de incorporación y reducir el monto de inversión inicial requerido, el banco espera cerrar la brecha entre la banca minorista y la de inversión, brindando ambos servicios a través de una plataforma.

Yapi Kredi Bank ha introducido el uso de la tecnología de realidad aumentada para escanear la información de la tarjeta en sus aplicaciones móviles, convirtiéndose en el primer banco turco en hacerlo. La función permite a los clientes escanear los detalles de su tarjeta apuntando la cámara de su teléfono a sus tarjetas, lo que les permite ver la información de sus gastos y los detalles de la tarjeta utilizando la realidad aumentada. Esto ahorra tiempo y mejora la experiencia del usuario de las aplicaciones Yapi Kredi Mobil y World Mobil, ya que los clientes ya no necesitan ingresar contraseñas de inicio de sesión. La medida refleja el reconocimiento del banco del potencial de los avances tecnológicos para mejorar la conveniencia y eficiencia de la banca móvil.

Zenus Bank ha presentado la tarjeta de débito Zenus Visa Infinite en un intento por eliminar las fronteras físicas como factores que obstruyen el acceso del público en general a los servicios financieros. A través de tecnologías avanzadas con patente en trámite, Zenus es el primer banco digital que ofrece servicios bancarios en EE. UU. a no residentes en EE. UU. en más de 150 países. Esta tarjeta es accesible tanto para individuos como para empresas que buscan una cuenta bancaria en los EE. UU. Establecer la tarjeta fue una tarea abrumadora, ya que las cuentas bancarias de EE. UU. son difíciles de abrir para ciudadanos no estadounidenses.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: BANCA ABIERTA

En noviembre, Bradesco se convirtió en la primera institución financiera en lanzar al mercado el innovador sistema de pago instantáneo (PIX) del Banco Central de Brasil. Los clientes de Bradesco ahora pueden realizar pagos PIX a través de finanzas abiertas con la opción de elegir su institución de débito. Pueden agregar dinero a su propia cuenta Bradesco o acreditar a otro destinatario en cualquier institución financiera. Una cosa importante de PIX es que los usuarios no tienen que abrir una cuenta bancaria para usar el sistema; todo lo que se necesita es una clave PIX personal. Esto es significativo dada la población económicamente desatendida de Brasil. A partir de enero de 2022, se informó que PIX había sido utilizado por el 71% de la población de Brasil.

El plan del banco de la región del Golfo es poner a disposición de los clientes una amplia gama de servicios bancarios tradicionales y no tradicionales a través de servicios de interfaz de programación de aplicaciones (API). Lanzada en noviembre de 2022, su iniciativa de banca API incluye servicios de gestión de efectivo convencionales como servicios de cuentas, pagos, cobros, gestión de cuentas virtuales, Swift gpi y consultas de transacciones. Pronto también ofrecerá servicios no bancarios que incluyen seguros, educación, atención médica, Umrah y Hajj.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: PAGOS

ADIB Pay de Abu Dhabi Islamic Bank es el primer método de pago sin contacto tokenizado en el Medio Oriente. Esta innovación utiliza un broche o un anillo que permite a los titulares de tarjetas Visa realizar compras sin contacto con un reloj, pulsera u otro dispositivo portátil en la muñeca en lugar de utilizar una tarjeta de crédito física. El banco trabajó con Tappy Technologies y Visa para desarrollar el dispositivo de pago inteligente. ADIB Pay demuestra el compromiso del banco para brindar a los clientes soluciones accesibles y convenientes.

BaaS de Mercuryo es la primera solución integral de empresa a empresa (B2B) que proporciona funciones bancarias y de pago para empresas nativas de criptomonedas. Muchos de estos negocios no pueden acceder a los mismos servicios de pago que las instituciones nativas fiduciarias, debido a la lucha contra el lavado de dinero (AML) y otras deficiencias de cumplimiento; pero esta innovación brinda a las empresas nativas de criptomonedas la pila completa de capacidades de pago que necesitan para sus operaciones. Las funciones principales dentro de la solución BaaS incluyen rampas de entrada y salida que facilitan el intercambio de criptomonedas por moneda fiduciaria, números de cuentas bancarias internacionales para pagos transfronterizos y billeteras digitales integrables. Estas funciones incorporan las licencias necesarias, así como los requisitos de conocimiento de su cliente (KYC) y AML con una única integración de API, de modo que las empresas nativas de criptomonedas puedan acceder sin problemas a una infraestructura para monedas fiduciarias.

Visa lanzó B2B Connect en 2021 después de que un cambio fundamental en el comportamiento corporativo creara presión para soluciones de pago más efectivas. Esta innovación es transparente, asequible e inclusiva, la primera red global de pagos multilaterales que cumple e incluso supera las recomendaciones de la junta de pagos cruzados del G20. La red de pago Visa B2B Connect va más allá de la tecnología obsoleta para crear una solución que permite la liquidación de pagos en 20 monedas a través de una red global de bancos en 107 países. Esta nueva solución incluye la compensación multidivisa de los flujos entrantes y salientes, lo que reduce los requisitos de liquidez en todas las divisas. Visa B2B Connect también necesita menos operaciones y menos personal, lo que reduce el tiempo y el dinero necesarios para los pagos comerciales transfronterizos.

El servicio Volante ISO 20022 es el primer software como servicio basado en API e ISO 20022 para crear, validar y transformar mensajes financieros, brindando la gama más amplia de tipos de mensajes financieros de la industria a través de una integración simple. La solución de Volante Technologies ayuda a los desarrolladores y arquitectos a abordar los desafíos heredados mediante la incorporación de capacidades de modernización ISO 20022 dentro de sus aplicaciones de una manera que funciona para preservar y extender la vida útil de sus sistemas heredados. Este único ejercicio de integración brinda soporte listo para usar para múltiples esquemas y regulaciones, lo que simplifica las operaciones en todas las regiones y nuevos mercados. Las API pueden operar en el centro de datos o en la nube privada de una organización, o como un servicio en la nube de Volante. Este servicio ayuda a las organizaciones a mejorar el rendimiento del procesamiento de extremo a extremo y reducir los costos en al menos un 60 % en comparación con los enfoques tradicionales de modernización de ISO.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: BANCA PYME

Ubicado en Medio Oriente, Arabi Shopix de Arab Bank, que se ofrece como parte de los servicios combinados del banco, ayuda a las pequeñas y medianas empresas (PYME) y clientes corporativos a crear sitios web para facilitar su expansión al comercio electrónico. Los sitios de comercio electrónico creados con Arabi Shopix son plataformas todo en uno con servicios integrales desde la facturación hasta el envío que las empresas utilizan para establecer tiendas en línea y vender directamente a los clientes. Con Arabi Shopix, las empresas pueden desarrollar estos sitios web para aumentar sus ofertas utilizando una plataforma de arrastrar y soltar que no requiere experiencia técnica significativa, tiempo o compromiso financiero.

API.bog.ge de Bank of Georgia es la primera plataforma API para empresas de Europa Central y Oriental que proporciona a las empresas diversos servicios para fomentar el crecimiento. Esta innovación incluye cuotas de API que permiten a las empresas ayudar a los clientes sin fondos suficientes para comprar bienes y servicios. Bank of Georgia creó BOG ID para que sus más de 900 000 usuarios diarios puedan firmar contratos utilizando solo información biométrica. Utilizando procedimientos bancarios abiertos, el banco también simplificó los procesos de intercambio de información para que los clientes puedan intercambiar información personal o confidencial de manera segura. Con esta API, las empresas pueden crear diferentes servicios para los clientes, como una asesoría financiera y una herramienta de comparación de productos y servicios. La documentación de la API está tanto en georgiano como en inglés.

El enlace de pago de BBVA en la aplicación móvil de BBVA Empresas facilita la entrada en el comercio electrónico a clientes pymes y autónomos. Esta innovación elimina la necesidad de integrar o desarrollar una solución de pago en el propio sitio web del cliente, para que puedan hacer crecer su negocio independientemente de la infraestructura o la ubicación. Los clientes de BBVA pueden enviar un enlace de pago en un correo electrónico durante el proceso de venta, y el enlace se puede copiar y compartir a través de otros canales y estar disponible en línea sin necesidad de tener un sitio web propio o un comercio electrónico. Mediante el enlace, los clientes pueden pagar con tarjeta de crédito, a través del servicio local de pago seguro en línea PSE o en efectivo. El enlace de pago se contrata a través de Openpay Colombia, que es miembro de la pasarela de pago del Grupo BBVA, bajo el modelo de agregador. Los clientes pueden elegir la cuenta y la fecha de pago de sus ventas.

Phuka Incubator Hub de Standard Bank Malawi es un programa que ayuda a las pymes en etapa inicial a obtener apoyo financiero y no financiero a través de una plataforma de autoaprendizaje, tutoría, colaboraciones y diversas actividades, como eventos de networking. El centro trabaja con empresas para desarrollar resiliencia, capacidades locales y sostenibilidad mientras crea un entorno inclusivo para mujeres y jóvenes emprendedores. El plan de estudios se centra en la enseñanza de habilidades como el modelado de negocios, el marketing y la negociación, de modo que las PYME estén en condiciones de obtener el apoyo necesario para crecer y escalar. Desde 2022, las 68 pymes de la cohorte piloto han completado con éxito el programa; y las PYMES en el programa que antes no podían calificar para el financiamiento ahora pueden obtener ese financiamiento del banco.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: FINANCIACIÓN DEL COMERCIO

Trade Management Online (TMO) de Absa Corporate Investment Bank (CIB) es un canal de comercio digital en línea integrado panafricano que permite a los clientes acceder y administrar el ciclo de vida completo de los productos de financiamiento comercial y préstamos comerciales desde cualquier parte del mundo. Esta plataforma y sus procesos sin papel permiten un apoyo crítico para el comercio en África y facilitan los flujos comerciales que son clave para el crecimiento económico. TMO tiene un conjunto de soluciones de financiación comercial tanto para la importación como para la exportación que incluyen cartas de crédito, garantías extranjeras y locales, cobranza documentaria y préstamos comerciales. Estos están integrados en el marco de canales estratégicos de Absa para que los clientes tengan acceso de inicio de sesión único a todos sus productos y servicios de Absa CIB.

El proyecto de conexión aduanera de Vietnam de CTBC Bank proporciona soluciones de pago de importación sin papel con controles de cambio de divisas. CTBC Bank es el primer banco taiwanés aprobado por el Departamento General de Aduanas de Vietnam para desarrollar este tipo de sistema y acceder a la base de datos de aduanas del país para obtener información sobre importaciones/exportaciones. Ahora, los datos digitales recuperados de la base de datos de aduanas reemplazan los documentos en papel, lo que elimina la necesidad de que los clientes proporcionen documentos físicos para los pagos de importación. Esta innovación es un cambio significativo en los procesos de pago, ya que el viaje de envío de remesas del cliente es más rápido y tiene un mejor servicio. La solución de pago de importación sin papel ahorra tiempo; reduce costos, ya que los documentos físicos son reemplazados por datos oficiales, eliminando muchos procesos asociados con los documentos en papel; y reduce el riesgo, ya que la base de datos de aduanas es una fuente oficial de datos de importación/exportación.

Supplyfy de ING Bank es la primera plataforma basada en la nube que proporciona una solución financiera basada en activos para la financiación de importaciones. Este portal digital es un mecanismo para que las empresas soliciten, consulten y hagan seguimiento a su financiación de importaciones. Las ofertas incluyen financiamiento contra cualquier tipo de conocimiento de embarque, flujos de trabajo digitales que agilizan la colaboración entre los departamentos de compras y finanzas, información en tiempo real sobre la ubicación y el ETA de los bienes, y transferencia eficiente de financiamiento de importaciones a financiamiento de inventario. Esta innovación está dirigida a las pymes que importan mercancías en contenedores por vía marítima, ya que estas empresas relativamente pequeñas no tienen el mismo poder de negociación con sus proveedores para condiciones de pago favorables y, por lo tanto, tienen una mayor necesidad de financiación.

Santander Navigator es la primera plataforma de suscripción digital no regulada de su tipo que se enfoca en apoyar el crecimiento internacional de las empresas del Reino Unido en una capacidad más allá de la banca. Las empresas pueden suscribirse a varias funciones que incluyen información, capacitación, seminarios web y la capacidad de explorar diferentes mercados, así como los pasos para operar en esos mercados. También hay opciones de flete y descuentos para respaldar los desafíos logísticos, soporte aduanero para la documentación de exportación y una función de búsqueda de talentos. Santander Navigator organiza eventos de conexión en una plataforma en 28 subsectores y 35 mercados internacionales, brindando a las pymes la oportunidad de presentar sus propuestas a distribuidores y compradores en diferentes mercados.

TCI de TreasurUp es la primera plataforma que permite a los bancos ofrecer pólizas de seguros digitales fáciles de entender, automatizando los procesos posteriores para integrar a los clientes de banca comercial en sus portales de banca comercial. Este enfoque brinda a los bancos información precisa y en tiempo real y la confianza de que los clientes cumplen con las condiciones de la póliza. Los clientes pueden administrar sus riesgos de manera más eficiente para que los estados de pérdidas y ganancias sean más predecibles, y los bancos, a su vez, pueden administrar con mayor precisión su exposición al cliente. La transparencia resultante de esta innovación mejora en última instancia la relación entre los bancos y los clientes.

Vayana TradeXchange (VTX) es la primera plataforma de financiación del comercio verdaderamente global. VTX conecta a financieros, exportadores e importadores a través de una plataforma digital para que el capital de trabajo esté disponible en todas las geografías con un mecanismo de licitación transparente y fondos disponibles denominados en diferentes monedas. Con esta innovación, los importadores pueden acceder a fondos para realizar pagos oportunos a los vendedores, ya que VTX brinda una mejor gestión del capital de trabajo, bajos costos financieros y mejores relaciones. Este producto ayuda a los exportadores a reducir el apalancamiento de los riesgos para garantizar que su comercio se desarrolle sin problemas, ya que VTX proporciona un capital de trabajo optimizado, acceso a un gran grupo de financistas, tasas de interés competitivas y un riesgo mínimo de incumplimiento. Los financistas también se benefician con acceso a activos comerciales a corto plazo y documentación reducida.

PRINCIPALES INNOVACIONES FINANCIERAS: EXPERIENCIA DE USUARIO

Lanzado en 2022, el Proyecto Athena de Citibanamex crea experiencias hiperpersonalizadas utilizando tecnología y arquitectura digital de vanguardia para aumentar la satisfacción y el compromiso del cliente. Con esta innovación, Citibanamex se esfuerza por hacer que las interacciones con sus clientes sean más relevantes al comprender el comportamiento de un cliente, para brindar el producto o servicio que mejor satisfaga las necesidades de un cliente en ese momento. Project Athena utiliza sugerencias hiperpersonalizadas, aprovechando la IA para determinar el mejor producto, servicio y experiencia; una estrategia omnicanal que se adapta a las elecciones de un cliente y se comunica con el cliente; y cuando sea posible, datos en tiempo real. Con esta tecnología, Citibanamex avanzó significativamente en su transformación centrada en el cliente.

La plataforma abierta de Comarch es la primera plataforma de contratación de seguros y banca digital completamente flexible y nativa de la nube que presta servicios a clientes corporativos a través de un enfoque omnicanal. Esta solución crea un ecosistema utilizando diferentes micro aplicaciones y servicios de banca empresarial que hacen que los procesos diarios sean más eficientes y con menos fricción. La plataforma utiliza una API para comunicación, integración y uso de datos; incorpora procesos para una integración continua y una entrega de valor más rápidas; arquitectura de microservicios; e incluye un proceso de desarrollo completamente ágil para una mayor eficiencia y precisión para abordar las demandas del mercado que cambian rápidamente. Esta solución combina estrategias de construcción y compra y brinda a las instituciones financieras una herramienta que pueden implementar de manera rápida y rentable, manteniendo la autonomía en su desarrollo y su carácter único e individual.

OneID de Komercijalna Banka ad Skopje crea la oportunidad de actualizar los datos personales directamente a través de un sitio web corporativo y es el primer banco en Macedonia del Norte en implementar este servicio de identificación electrónica para los clientes. El servicio OneID es una solución digital que brinda acceso las 24 horas del día, los 7 días de la semana a productos y servicios bancarios sin necesidad de visitar sucursales, manteniendo los más altos estándares del Instituto Europeo de Estándares de Telecomunicaciones y las regulaciones de Servicios de Confianza, Autenticación e Identificación Electrónica de la UE. Los clientes pueden verificar su identidad en línea firmando los documentos requeridos de forma remota utilizando certificados calificados en la nube con una aplicación móvil. Este proceso ayuda al banco a reducir costos al eliminar el papel y disminuir el tráfico en las sucursales minoristas.

NedMonitor de Nedbank Mozambique garantiza que sus clientes tengan la mejor experiencia posible. NedMonitor simula la experiencia del cliente y realiza pruebas para identificar errores y problemas, de modo que el banco pueda resolverlos de manera proactiva antes de que tengan un impacto significativo. Esta innovación evalúa los tiempos de respuesta y los mensajes de error en los canales digitales del banco, que incluyen Nedbank Online, Nedbank Mobile y MyUey, así como servicios de terceros como M-Pesa, e-Mola y mKesh, y envía alertas a los equipos de TI del banco para que pueden tomar acción. NedMonitor consiste en el módulo de monitoreo en línea de Nedbank con un robot iterativo, un lenguaje de secuencias de comandos de código abierto para la automatización iterativa y un panel web.

Principales innovaciones en finanzas 2023