¿Qué deudas se perdonan al morir?

La forma en que se liquidan las deudas después de la muerte de una persona es un tema de gran preocupación para muchas personas, y es una de las principales razones por las que los consumidores buscan comprar una póliza de seguro de vida.

La buena noticia es que en la mayoría de los estados, los cobradores de deudas no pueden perseguir a la familia de una persona fallecida oa su cónyuge por la mayoría de los tipos de deuda. Pero hay algunas circunstancias en las que un acreedor puede perseguir el patrimonio de una persona fallecida para cubrir las deudas pendientes en el momento de su fallecimiento. Siga leyendo para obtener más información sobre lo que sucede con la deuda de una persona fallecida después de su fallecimiento.

Si muere y está endeudado, ¿pueden sus acreedores exigir que sus herederos se lo paguen? La respuesta a esta pregunta depende de la deuda que tenga, a quién le deba el dinero y el estado en el que viva.

Como regla general, hay dos tipos principales de deuda: garantizada y no garantizada. Si su deuda es perdonada cuando muere depende de qué tipo tenía.

La deuda garantizada es una deuda que tiene alguna garantía subyacente adjunta. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios incluyen gravámenes que establecen que el prestamista es dueño de la casa (el activo "garantizado" subyacente) hasta que el préstamo sea pagado. Otros ejemplos de deudas garantizadas incluyen un préstamo de automóvil (garantizado por el automóvil) y un préstamo comercial utilizado para comprar un equipo específico. Si deja las deudas garantizadas cuando muera, los acreedores probablemente perseguirán su patrimonio o beneficiarios para liquidar el saldo del préstamo o recuperar el activo.

Si tiene un préstamo sobre una propiedad que desea que permanezca en su familia cuando muera, obtenga una póliza de seguro de vida con un beneficio por muerte igual al saldo pendiente. Alternativamente, si su patrimonio tiene suficientes activos para cubrir el saldo del préstamo, puede asegurarse de que estos activos se liquiden para cubrir el préstamo mediante instrucciones en su testamento.

La deuda no garantizada es un tipo de deuda que no está vinculada a un activo subyacente. No hay nada que el acreedor pueda recuperar de la misma manera que podría recuperar una propiedad si no paga el préstamo. Por ejemplo, si deja la deuda de un préstamo estudiantil cuando fallece, no hay forma de que el banco que emitió el préstamo pueda recurrir a sus beneficiarios. Ejemplos adicionales de deudas no garantizadas incluyen deudas médicas y la mayoría de los tipos de deudas de tarjetas de crédito.

Si muere con una deuda no garantizada, el pago se convierte en responsabilidad de su patrimonio. Su patrimonio legal se refiere a todos los bienes, propiedades y dinero que usted u otra persona fallecida deja atrás cuando muere. El albacea de su testamento o representante personal de la sucesión administra los asuntos de la sucesión, incluido el tratamiento de las deudas pendientes dejadas por el difunto. Esto podría incluir dividir y vender los activos del patrimonio para pagar las cuotas. Según la ley estatal, los activos como las cuentas de jubilación y los activos líquidos de las cuentas bancarias pueden cubrir la deuda no garantizada si se quedan sin un beneficiario designado.

Estas reglas solo se aplican si la deuda estaba en manos de un solo firmante del préstamo que haya fallecido. Una cuenta conjunta mantenida por dos personas por lo general se convertirá en responsabilidad del titular de la cuenta superviviente. La planificación patrimonial adecuada antes de morir puede limitar las obligaciones de deuda de sus seres queridos.

En los estados de propiedad comunitaria (como Arizona, Texas, Nuevo México, California y Washington), las reglas específicas rigen las deudas y los bienes adquiridos durante el matrimonio. En estos estados, ambos cónyuges suelen ser considerados igualmente responsables de las deudas contraídas durante el matrimonio, incluidas las deudas no garantizadas. El cónyuge sobreviviente puede ser responsable de la deuda no garantizada acumulada por el cónyuge fallecido.

Ahora que comprende los dos tipos básicos de deuda, veamos las obligaciones financieras específicas que podría tener cuando muera y qué tipos de deuda pueden heredar las personas.

La deuda de la tarjeta de crédito generalmente se clasifica como una deuda no garantizada, por lo que el pago suele recaer en el patrimonio del prestatario. Los acreedores individuales pueden presentar reclamaciones contra la herencia del difunto para recuperar las deudas que se les deben. Si el patrimonio de la persona fallecida no tiene suficiente dinero o bienes para cubrir sus deudas, es posible que las deudas no se paguen o se paguen parcialmente. En esos casos, es posible que las compañías de tarjetas de crédito tengan que cancelar el saldo restante como una pérdida.

Si un pariente suyo fallecido dejó deudas no garantizadas (como deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales) y su patrimonio no tiene fondos suficientes para cubrir la deuda, es posible que le preocupe que los acreedores lo persigan por la deuda. Sin embargo, si usted no era un usuario autorizado de las cuentas morosas o no aceptó ser garante, los acreedores no tienen derecho a perseguirlo por las deudas de los familiares con los que no está casado.

Si muere y tiene un saldo en su hipoteca, lo que suceda a continuación dependerá de los detalles establecidos en su testamento y su estado civil en el momento de su muerte.

Si el préstamo hipotecario se tenía en forma conjunta con otra persona, como un cónyuge o pareja de hecho, el coprestatario sobreviviente generalmente se vuelve responsable de la hipoteca. Esto significa que el coprestatario se convierte en el único nombre en el título de la propiedad, así como en el préstamo, y se vuelve responsable de cumplir con los términos del préstamo. El prestatario sobreviviente debe comunicarse con la compañía de préstamos para proporcionar prueba de muerte (como un certificado de defunción o documentación funeraria), para que el prestamista pueda ajustar la documentación de la hipoteca.

Si la persona fallecida no tenía cónyuge, prestatario conjunto o codeudor de la hipoteca, la responsabilidad de la hipoteca generalmente recae sobre el patrimonio. Si el patrimonio no puede cubrir el saldo del préstamo hipotecario mediante la liquidación de otros activos, el prestamista puede apoderarse del control de la propiedad para cubrir las deudas pendientes. El seguro de vida para gastos finales también puede ayudar a cubrir el saldo restante de un préstamo si no se usa para gastos funerarios.

En algunos casos, un heredero o beneficiario del patrimonio de la persona fallecida puede asumir la hipoteca. Se hacen cargo de la hipoteca y se hacen responsables de hacer los pagos mensuales. Sin embargo, hacerse cargo de una hipoteca está sujeto a la aprobación del prestamista y puede implicar que el beneficiario cumpla con ciertos criterios, como demostrar la capacidad de realizar pagos. Si tiene una propiedad con un préstamo y desea asegurarse de que sus herederos tomen el control de ella después de su fallecimiento, una póliza de seguro de vida entera podría brindarle tranquilidad.

El tipo de deuda de préstamo estudiantil que tiene determina lo que sucede con esa deuda después de su muerte. Con los préstamos federales para estudiantes, la mayoría de los préstamos se perdonan al fallecer el prestatario. Esto significa que el saldo restante del préstamo generalmente no se transfiere al patrimonio del prestatario ni a los familiares sobrevivientes.

El administrador del préstamo o el Departamento de Educación de EE. UU. deben ser notificados del fallecimiento del prestatario, generalmente mediante una copia del certificado de defunción. Una vez que se cancela el préstamo, el patrimonio ya no es responsable de pagar la deuda. Los préstamos federales PLUS para padres tomados por los padres para financiar la educación de sus hijos generalmente se cancelan con la muerte del padre o del estudiante.

Los préstamos estudiantiles privados no siempre ofrecen el mismo nivel de protección al prestatario que los préstamos federales. El tratamiento de los préstamos estudiantiles privados después de la muerte depende en gran medida de las políticas del prestamista y del contrato de préstamo. A veces, los préstamos estudiantiles privados pueden tener una disposición para la cancelación del préstamo tras la muerte del prestatario, similar a los préstamos federales. Sin embargo, si el préstamo tiene un cosignatario o garante que aún está vivo, el prestamista generalmente lo buscará para realizar pagos sobre el saldo pendiente del préstamo.

La deuda médica es otro tipo de deuda no garantizada que generalmente se transfiere al patrimonio del difunto después de la muerte de alguien. Las facturas médicas se tratan como deudas de tarjetas de crédito en el sentido de que las compañías médicas pueden comunicarse con sus familiares si usted murió debiéndoles dinero. Pero no pueden cobrarle a nadie con quien no estés casado.

Si sabe que dejará deudas cuando muera, es posible que esté ansioso por el efecto que esta deuda podría tener sobre sus seres queridos y su patrimonio. Incluso si tiene una deuda no garantizada de la que su familia no es responsable después de su muerte, los acreedores aún pueden presentar un reclamo contra su patrimonio. Esto puede reducir o incluso eliminar los activos que ha trabajado duro para transmitir a los hijos para dejarlos a su cónyuge.

Una póliza de seguro de vida puede brindarles a sus seres queridos seguridad financiera después de su fallecimiento y tranquilidad mientras aún esté vivo. Los pagos del seguro de vida se proporcionan como una suma global a sus beneficiarios, y no existen requisitos legales ni restricciones sobre cómo utilizan el beneficio por fallecimiento. Los beneficios por muerte del seguro de vida también están exentos de las cuotas del impuesto sobre la renta, lo que significa que comprar una cobertura suficiente para proteger sus activos podría ser más asequible de lo que piensa.

Si bien nadie quiere pensar en la posibilidad de morir antes de tiempo, un accidente puede ocurrir en cualquier momento, y el mañana nunca está garantizado. Si actualmente tiene una deuda garantizada o no garantizada, vale la pena al menos considerar una póliza de seguro de vida. Explorar las opciones de seguro de vida mientras aún es joven y saludable puede traer varios beneficios. En particular, puede fijar una prima más baja cuando compra a una edad más temprana, y es posible que no necesite hacerse un examen médico para obtener cobertura.

Después de su muerte, las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos personales y las deudas médicas, generalmente se liquidan o cubren con el patrimonio. No pasan a los familiares sobrevivientes. Los préstamos estudiantiles federales y la mayoría de los préstamos PLUS para padres también se cancelan al fallecer el prestatario. Sin embargo, los préstamos hipotecarios y los préstamos estudiantiles privados pueden tener reglas y obligaciones diferentes, según los términos del préstamo.

Los cónyuges generalmente no son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito de su pareja fallecida, a menos que sean titulares de una cuenta conjunta, codeudores o garantes de la cuenta de la tarjeta de crédito. La sucesión, formada por los bienes y propiedades de la persona fallecida, suele liquidar las deudas pendientes.

Cuando alguien fallece con un préstamo hipotecario, la hipoteca se convierte en propiedad y responsabilidad de cualquier codeudor del préstamo. En la mayoría de los casos, un cónyuge sobreviviente debe asumir los pagos de la hipoteca si desea continuar viviendo en el hogar. Si la persona fallece y el préstamo hipotecario no estaba en manos de titulares de cuentas conjuntas, la propiedad generalmente se transfiere al prestamista con un gravamen sobre la propiedad.

Las deudas no garantizadas son los tipos más comunes de deuda perdonada al fallecer. Los ejemplos de deuda no garantizada incluyen préstamos estudiantiles federales y facturas médicas.

La bancarrota es un proceso legal en el que las personas o las empresas buscan alivio de una deuda abrumadora al solicitar a un tribunal que absuelva la totalidad o parte de su deuda. A cambio, la parte que solicita la quiebra debe perder y liquidar los activos para cubrir una parte de la deuda pendiente que el tribunal considere razonable.

La condonación de la deuda se refiere a la cancelación o reducción de una deuda, generalmente a través de un acuerdo entre el deudor y el acreedor. Puede ocurrir mediante negociación o un programa diseñado para eliminar deudas, y no es un proceso legal.

Nuestro objetivo en el equipo de MarketWatch Guides es brindarle recomendaciones integrales e imparciales en las que pueda confiar. Para calificar y clasificar a las compañías de seguros de vida, creamos una metodología exhaustiva y analizamos cada compañía al analizar la información de la póliza en línea, hablar con los agentes por teléfono, leer las reseñas de los clientes para conocer la experiencia típica del cliente y revisar los puntajes de confiabilidad financiera de terceros.

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Después de recopilar estos datos, calificamos a cada empresa en las siguientes categorías: cobertura, cláusulas adicionales, disponibilidad y facilidad de uso y confianza en la marca. Para obtener más información, lea nuestra metodología de seguros de vida completos para revisar y calificar a los proveedores.

Sara Horvath es uno de los escritores más exitosos de la industria del servicio a domicilio. Sus especialidades incluyen escribir sobre garantías de vivienda, seguros, mejoras para el hogar y finanzas del hogar. Puede encontrar sus escritos publicados a través de distribuidores como HouseMethod, Architectural Digest, Good Housekeeping y más. Cuando no está escribiendo, disfruta pasar tiempo en su casa en Orlando con su prometido y su loro.