La gran lectura: ¿Puede S'pore encontrar el equilibrio

SINGAPUR — La mayoría de los días, la Sra. Pang Shi Jia sale de su casa solo con su teléfono y el tarjetero, que contiene dos tarjetas bancarias.

Con el despegue de los pagos electrónicos aquí en los últimos años, en medio de la pandemia de Covid-19 y una campaña nacional en curso para una sociedad con menos efectivo, una mayoría creciente de consumidores está optando por pagar bienes y servicios con sus tarjetas o teléfonos.

SINGAPUR — La mayoría de los días, la Sra. Pang Shi Jia sale de su casa solo con su teléfono y el tarjetero, que contiene dos tarjetas bancarias.

“Ya ni me acuerdo cuándo fue la última vez que saqué efectivo para gastar”, dijo la servidora pública de 26 años.

Dado que la mayoría de los lugares que frecuenta aceptan pagos sin contacto, la Sra. Pang no ve la necesidad de llevar billetes o monedas en absoluto.

La Sra. Renny Tan, de 23 años, también paga su comida y otras compras a través de medios sin efectivo, prefiriendo usar su reloj inteligente, que contiene los detalles de su tarjeta de crédito, la mayor parte del tiempo.

“Creo que es muy conveniente porque solo tocas (el reloj en la terminal de pago) y listo. No me gusta tener que sacar mi billetera, sacar mi efectivo y contar, el proceso es tan largo”, dijo el interior. diseñador.

Para otros, pagar electrónicamente también facilita el seguimiento de sus gastos.

"Dado que hay un registro digital de todas mis transacciones, es muy conveniente anotar mis hábitos de gasto", dijo April Liew, de 26 años, que trabaja en la industria de la publicidad.

Con el despegue de los pagos electrónicos aquí en los últimos años, en medio de la pandemia de Covid-19 y una campaña nacional en curso para una sociedad con menos efectivo, estos usuarios son parte de una mayoría creciente que opta por usar sus tarjetas o teléfonos para pagar bienes y servicios. servicios.

Muchos usuarios también usan plataformas sin efectivo para transferir dinero a otras personas, como amigos o familiares.

La tasa de adopción de pagos sin efectivo en Singapur es la más alta en el sudeste asiático con un 97 por ciento, según los métodos de pago en los puntos de venta minoristas de Singapur en 2022, según una encuesta de 2023 publicada por la empresa de estadísticas alemana Statista.

Los tipos de pago sin efectivo consisten en tarjetas de crédito y débito, así como monederos electrónicos, como Apple Pay y Samsung Pay, que permiten a los usuarios almacenar los datos de su tarjeta de crédito.

También incluyen aplicaciones de pago para teléfonos inteligentes como DBS PayLah! y GrabPay, que permite a los usuarios recargar y almacenar dinero en su "billetera virtual" en la aplicación.

Otro servicio de pago electrónico de uso común es PayNow, que se lanzó en 2017.

PayNow es un servicio de transferencia de fondos que permite a los clientes de 10 bancos y cuatro instituciones financieras no bancarias enviar y recibir fondos en dólares de Singapur de un banco o monedero electrónico a otro en Singapur al instante.

Pueden hacerlo con su número de teléfono móvil, Singapur NRIC o dirección de pago virtual.

Este servicio está disponible para clientes de bancos como DBS/POSB y OCBC, así como para instituciones no bancarias como GrabPay y Singtel Dash.

Para ciertos bancos como United Overseas Bank (UOB) y OCBC, los usuarios también pueden retirar su dinero de los cajeros automáticos (ATM) con sus teléfonos móviles, eliminando la necesidad de llevar consigo una tarjeta bancaria.

Los clientes de OCBC pueden usar la aplicación Pay Cualquiera para escanear un código de respuesta rápida (QR) generado por el cajero automático para retirar efectivo.

Se espera que las billeteras digitales superen a las tarjetas de crédito como el método de pago en línea más popular en Singapur para 2026, según un informe de pagos globales de 2023 de la empresa de tecnología financiera FIS.

Este aumento en el pago sin efectivo fue acelerado por la pandemia de Covid-19, que vio a las personas evitar el uso de efectivo para minimizar el contacto.

A partir de 2022, más de 210 000 comerciantes que operan en diversas industrias de servicios, incluidas tiendas minoristas en centros comerciales y puestos de comida en centros de vendedores ambulantes, ofrecen SGQR como medio de aceptación de pago, dijo el presidente de la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS), Tharman Shanmugaratnam, en el Parlamento el pasado año. año.

Esto representa más del 90 por ciento de los comerciantes en Singapur, agregó.

El SGQR, que se lanzó en septiembre de 2018, combina múltiples esquemas de pago en una sola etiqueta.

En respuesta a las consultas de HOY, DBS dijo que su aplicación de billetera digital DBS PayLah! registra más de 25 millones de inicios de sesión al mes.

¡También hubo un crecimiento interanual del 24 por ciento en PayLah! transacciones en 2022, y un crecimiento interanual del 69% en 2021, según los informes anuales del banco.

El uso de PayNow, incluidos los pagos a comerciantes y empresas, alcanzó los 46.000 millones de dólares singapurenses en 2021, dijo Tharman en el Parlamento el año pasado.

Agregó que cerca de 5,5 millones de cuentas bancarias están registradas con PayNow, con 3 millones vinculadas a números de teléfonos móviles y otros dos millones vinculados a números NRIC.

Sin embargo, no todos están enamorados de la "simplicidad" de los pagos sin efectivo.

Las personas mayores en particular prefieren manejar efectivo ya que los medios electrónicos son demasiado complicados para ellos, y el aumento de las estafas impide aún más su adopción entre este grupo.

La jubilada Peggy Wang le dijo a TODAY que todavía paga en efectivo a pesar de los repetidos intentos de sus hijos de enseñarle cómo hacer pagos móviles.

"Hay demasiados botones (en la aplicación) que me dan dolor de cabeza", dijo en mandarín el hombre de 65 años.

"También tengo miedo de ingresar la cantidad incorrecta y que desaparezca todo el dinero que tanto me costó ganar", agregó.

De acuerdo, Huang Ying Hua, de 72 años, dijo que tiene miedo de ser estafada.

"Hay tantos estafadores hoy en día que pueden pedirme algunos detalles y, sin saberlo, puedo transferirles dinero porque es muy fácil", dijo el jubilado, que solía trabajar como vendedor ambulante.

Durante la interrupción del servicio de DBS a principios de este mes, que ocurrió solo dos meses después de otra que duró casi un día entero, la Sra. Tan tuvo que pedir dinero prestado a sus colegas para pagar el almuerzo, ya que no tenía nada en su billetera.

"Estaba en pánico porque me preguntaba si todo el banco estaba siendo pirateado o algo así". ella dijo.

Las interrupciones del servicio DBS no son los únicos casos aquí hasta ahora.

El 9 de junio de 2022, los clientes del banco OCBC no pudieron acceder a los servicios de pago en línea del banco, en una interrupción que duró poco más de dos horas.

Del mismo modo, los clientes de UOB no pudieron iniciar sesión en la aplicación de banca móvil ni realizar transacciones durante varias horas el 4 de febrero de 2022.

En el contexto de tales interrupciones en los servicios, los expertos en negocios y tecnología dijeron a TODAY que tener múltiples opciones de pago disponibles es una forma de garantizar la resiliencia del panorama de pagos electrónicos aquí, un cambio de paradigma desde hace solo unos años.

En 2017, los analistas sugirieron que los bancos y otros actores de la industria se unieran para unificar el panorama fragmentado.

Los analistas que hablaron con TODAY dijeron que el ecosistema fragmentado con una multitud de opciones de pago incomodaba a los clientes, ya que tenían que llevar varias tarjetas.

Las empresas también tuvieron que asumir el costo de instalar varios lectores.

Sin embargo, con las recientes interrupciones del servicio y el aumento de las estafas, algunos expertos ahora ven los beneficios de la multiplicidad.

El profesor asociado Liang Zhen Kai de la Escuela de Informática de la Universidad Nacional de Singapur (NUS) dijo que tiene dos cuentas bancarias, una de las cuales recarga regularmente con una cantidad menor para gastar.

La otra es una cuenta bancaria que usa solo para ahorrar dinero.

El Dr. Douglas Streeter Rolph, profesor titular de finanzas en la Universidad de Tecnología y Diseño de Singapur, agregó que tener múltiples opciones también permitiría la inclusión financiera.

Por ejemplo, una tienda que solo acepta Apple Pay puede excluir a aquellos que no pueden pagar un teléfono inteligente Apple.

"Creo que es importante construir sistemas que permitan a las personas de todos los niveles de ingresos acceder a ese sistema financiero", dijo.

Esto incluiría educar más al público sobre educación financiera y ayudarlos a comprender las tecnologías de pago electrónico.

Esto podría ayudar a los usuarios a ser más expertos en tecnología y alertar sobre posibles estafas.

Por ejemplo, ha observado que las personas mayores tienden a recibir "reglas" sobre cómo evitar estafas.

Estos incluyen no revelar sus contraseñas a otros o no descargar códigos QR.

“Entonces, cuando van a un restaurante y el menú está en un código QR, la regla de no descargar nada con un código QR no funciona”, dijo.

“Así que se vuelve realmente complejo muy rápidamente. Mi punto es expandir nuestra educación a la lógica de los mecanismos de seguridad”, dijo.

Introducir "fricción" en el sistema para garantizar que haya salvaguardas, como períodos de enfriamiento y umbrales de pago más bajos, también ayudaría a evitar gastos excesivos o estafas, dijo.

En el aspecto técnico, Paul Ng, líder de servicios financieros para el sudeste asiático en la firma de servicios profesionales Accenture, dijo que los bancos deberían aprovechar las tecnologías emergentes como la nube, la moneda digital, la autenticación biométrica y la inteligencia artificial.

Esto les ayudaría a crear una infraestructura de pago moderna, compatible y segura, dijo el Sr. Ng.

Dado que Internet es el bloque básico de todos los sistemas sin efectivo, ¿qué pasa con las billeteras electrónicas móviles que podrían permitir a los usuarios realizar pagos sin Internet?

WeChat de China realizó una prueba en 2019 que permitió a los usuarios realizar pagos fuera de línea a bordo de vuelos, lo que permitió a los pasajeros pagar artículos como alimentos y bebidas en el avión.

La factura se almacenará en la aplicación hasta que aterrice el vuelo.

La prueba con Spring Airlines durante los vuelos entre Chengdu y Shanghái duró cuatro días y la compañía dijo entonces que planea expandir el nuevo servicio de pago a más vuelos, aunque aún no ha habido anuncios al respecto.

Esto es similar a cómo funcionan las tarjetas de crédito en los vuelos, y las transacciones con tarjeta de crédito se procesan cuando aterriza el avión.

Actualmente, las aplicaciones de pago de teléfonos inteligentes como DBS PayLah! y GrabPay requieren una conexión a Internet para realizar un pago.

Cuando se le preguntó por qué no parece haber más aplicaciones de pago fuera de línea en el mercado, la Sra. Lim señaló que actualmente se está explorando, pero de forma limitada.

Esto se debe a que los pagos fuera de línea podrían socavar fundamentalmente los beneficios de los pagos en tiempo real, que consisten en compensar y liquidar transacciones financieras en segundos en cualquier momento.

Para los pagos fuera de línea, dado que la transacción solo se liquidaría más tarde cuando haya acceso a Internet, esto volvería a introducir el riesgo de comprar y recoger un producto sin verificar la solvencia crediticia de uno.

"Esto equivaldría a escribir un cheque sin fondos que rebotaría", dijo.

Un proveedor de pagos necesitaría respaldar o dar cuenta de ese nivel de riesgo, dijo la Sra. Lim.

Sin embargo, Assoc Prof Liang dijo que tales billeteras fuera de línea posiblemente podrían usar la tecnología Near Field Communication (NFC) para transferir fondos de un teléfono inteligente a otro.tocándolos juntos, para que los usuarios aún puedan tener sus pagos registrados en tiempo real.

NFC es una tecnología que permite que dispositivos como teléfonos y relojes inteligentes transmitan datos de forma inalámbrica en distancias cortas mediante ondas de radio.

Se utiliza para monederos electrónicos como Apple Pay, así como para tarjetas de crédito, lo que permite a los usuarios tocar su teléfono o tarjeta en la terminal de pago para pagar.

El terminal de pago está conectado a Internet oa una línea telefónica que luego enviará una señal al banco para realizar la transacción.

Si el terminal está conectado a una línea telefónica, no se requiere conexión a internet para realizar el pago.

Si bien las billeteras fuera de línea podrían brindar beneficios, como facilitar los pagos en caso de una interrupción de Internet, el profesor asociado Liang no prevé que ingresen al mercado en el corto plazo, ya que la tecnología aún está poco desarrollada.

Para alentar a más personas mayores a adoptar pagos digitales, el Sr. Ng de Accenture instó a los bancos a conectarse de manera más "auténtica y emocional" con las comunidades a las que sirven.

Un Estudio de Consumidores de Banca Global de 2023 realizado por Accenture encontró que más del 69 por ciento de los encuestados de Singapur recurrieron a las sucursales bancarias para resolver problemas específicos y complicados.

"Aumentar la disponibilidad y accesibilidad del personal bancario podría ayudar a educar a las personas mayores en los pagos electrónicos y contribuir a tasas de adopción más altas en general", dijo.

En muchos países, las personas mayores todavía se muestran reacias a adoptar métodos de pago electrónico y prefieren el papel moneda tradicional.

Sin embargo, varios países, como Suecia y China, donde las tasas de adopción de pagos electrónicos son extremadamente altas, parecen estar a la vanguardia en lograr que las personas mayores renuentes se vayan sin efectivo.

Según el banco central sueco Riksbank, la proporción de suecos que usan efectivo cayó del 39 al 9 por ciento entre 2010 y 2020.

El Sr. Nima, un sueco que se mudó a Singapur hace cinco años y trabaja en la industria de la tecnología financiera, señaló que los suecos en general, incluidas las personas mayores, están más abiertos a adoptar nuevas tecnologías.

"Los suecos están de acuerdo con correr riesgos: se lanzan a nuevas tecnologías y nuevas oportunidades, ven el lado positivo en lugar de los riesgos", dijo el hombre de 41 años, que se negó a dar su nombre completo.

Agregó que el país también había comenzado a impulsar los pagos sin efectivo desde el principio, como prohibir que las tiendas implementaran un recargo por los pagos con tarjeta de crédito.

La adopción del pago electrónico también es alta en China, con muchas tiendas e incluso taxistas que se niegan a aceptar efectivo.

Esto se debe en parte a WeChat, una aplicación ampliamente adoptada que funciona tanto como aplicación de mensajería como de pago.

"Se han aprovechado de esta aplicación ya muy popular que todos en China tienen, por lo que hace que la curva de aprendizaje sea menos pronunciada (para las personas mayores)", dijo el profesor asociado Liang de NUS.

Propiedad de Tencent, el servicio de pago se lanzó en 2013, solo dos años después del lanzamiento de la aplicación.

Sin embargo, Assoc Prof Liang dijo que no cree que Singapur deba tener una sola aplicación como WeChat, ya que esto daría como resultado un único punto de falla, donde solo una falla puede hacer que todo el sistema deje de funcionar.

El profesor Lawrence Loh, director del centro de gobernanza y sostenibilidad de la Escuela de Negocios NUS, agregó que a los proveedores en China se les ofrecieron numerosos incentivos para adoptar WeChat y Alipay, propiedad de Alibaba.

Esto resultó en que muchas tiendas adoptaran ambos sistemas de pago e incluso rechazaran el efectivo, lo que dejó a las personas, incluidas las personas mayores, sin otra opción que aprender a pagar con sus teléfonos.

Sugirió tener más incentivos para atraer a las personas mayores aquí, como descuentos, obsequios o sorteos para aquellos que adopten pagos sin efectivo.

"Creo que los ancianos definitivamente pueden adaptarse con algo de paciencia y algo de aprendizaje", dijo.

Por ejemplo, el profesor Loh dijo que ha observado que muchas personas mayores pueden usar la aplicación móvil Singapore Pools, una aplicación para teléfonos inteligentes que permite a las personas acceder a los servicios de apuestas en línea.

"De repente, las personas mayores son tan buenas usando la aplicación para verificar la lotería y eso es porque hay una necesidad y un incentivo para que aprendan", dijo con una sonrisa.

A pesar de la ubicuidad de los pagos electrónicos aquí, el entonces miembro de la junta de MAS, Ong Ye Kung, le dijo al Parlamento en 2021 que Singapur no pretende ser una sociedad sin efectivo.

"Promovemos los pagos electrónicos porque son eficientes, convenientes y ecológicos. Pero no pretendemos ser una sociedad sin efectivo. El efectivo seguirá siendo una forma familiar y conveniente de realizar transacciones", dijo el Sr. Ong, quien actualmente es el Ministro de Salud. , había dicho.

Los expertos coincidieron en que Singapur no debería dejar completamente de usar efectivo, ya que el efectivo todavía juega un papel importante aquí, especialmente entre los ancianos.

También sirve como "alternativa" cuando los sistemas de pago electrónico no funcionan.

La Sra. Lim de Access Partnership dijo que uno de los mayores riesgos de convertirse en una sociedad sin efectivo sería "depositar nuestra confianza en un sistema con un único punto de falla".

Si hubiera un corte de electricidad o de Internet, por ejemplo, las personas no podrían realizar los pagos.

“Para ser un país verdaderamente resistente, debería haber alternativas disponibles para nosotros, más lentas y quizás más engorrosas, pero tenemos que construir estas redundancias si queremos construir un ecosistema financiero resistente”, dijo.

La Sra. Lim agregó que eliminar el efectivo por completo correría el riesgo de exclusión accidental de la póliza, dejando fuera a algunos grupos vulnerables como las personas mayores, las personas con demencia o las personas con un nivel reducido de memoria y facultades.

La pérdida de memoria también es una preocupación para el trabajador social Joseph Lim.

El Sr. Lim le dijo a TODAY que usa efectivo el 95 por ciento del tiempo, ya que cree que el pago electrónico no es la "forma más estable" de realizar pagos, ya que los sistemas podrían colapsar en cualquier momento.

"Y ya tengo 61 años, por lo que para las personas mayores, existe el miedo a olvidar, como ¿cuál es mi contraseña o número pin?" él dijo.

La mayoría de los usuarios con los que habló TODAY estaban contentos con solo llevar sus teléfonos y billeteras, a pesar de las recientes interrupciones del servicio bancario, aunque esperaban ver varias mejoras en el espacio de pago electrónico.

La Sra. Tan, la diseñadora de interiores, dijo que espera que las interfaces de las aplicaciones de pago puedan simplificarse aún más.

"A veces, los pasos para realizar pagos en las aplicaciones son demasiado complicados", dijo.

Para la Sra. Liew, espera ver que más proveedores adopten pagos sin efectivo, para que sea más conveniente para los usuarios.

Pero a medida que Singapur continúa impulsando los pagos electrónicos, los expertos dijeron a TODAY que tener múltiples opciones de pago y al mismo tiempo mantener algo de efectivo disponible en caso de una interrupción del servicio es el mejor equilibrio por ahora.

Refiriéndose a la necesidad de opciones, alternativas y resiliencia, la Sra. Lim dijo: "Podemos aspirar a una sociedad sin dinero en efectivo, pero no perdamos el bosque por los árboles".

El Dr. Rolph estuvo de acuerdo y dijo: "Lleva un poco de dinero extra o asegúrate de tener algunos amigos que lo hagan".

CORRECCIÓN: una versión anterior de este artículo indicaba que los usuarios del banco DBS y del banco OCBC pueden retirar su dinero de los cajeros automáticos con sus teléfonos móviles. Esto es inexacto. Deben ser usuarios de los bancos United Overseas Bank y OCBC. Lamentamos el error.

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