Estudio sobre las actitudes de pago de los consumidores de la zona del euro (SPACE)

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La digitalización en curso de la economía afecta a casi todos los aspectos de nuestra vida diaria, incluidas las formas en que pagamos. El Eurosistema tiene un interés clave en comprender cómo está evolucionando el panorama de los pagos y cómo los ciudadanos de la zona del euro pagan por bienes y servicios, así como también cómo se pagan entre sí. Garantizar el acceso a los medios de pago, en efectivo y sin efectivo, está en el centro de la estrategia de pagos minoristas del Eurosistema y de su estrategia Cash 2030.

Para comprender mejor cómo los consumidores están cambiando sus hábitos de pago y en qué medida, en 2019 el BCE lanzó una encuesta para investigar las actitudes y comportamientos de pago de los ciudadanos de la zona del euro. Para captar los cambios en el comportamiento de pago de manera oportuna, el Eurosistema decidió repetir la encuesta cada dos años.

La segunda de estas encuestas se lanzó en 2021 y se completó en 2022. Este informe presenta los resultados y describe las tendencias clave identificadas en los pagos de los consumidores de la zona del euro. Si bien continúa el movimiento hacia los pagos sin efectivo, como muestra el informe, el efectivo sigue desempeñando un papel importante. Sigue siendo el método de pago predominante en el punto de venta y para pagos de persona a persona. No obstante, los pagos sin efectivo están en aumento, respaldados por un cambio de compras en el punto de venta a compras en línea. La tasa de aumento varía entre países y grupos demográficos. Teniendo en cuenta los cambios en curso en el panorama de los pagos, el informe arroja luz sobre la disponibilidad y los costos percibidos de los pagos instantáneos para los consumidores, y sobre la propiedad y el uso de criptoactivos con fines de pago e inversión.

Para nosotros es importante seguir de cerca estas tendencias en el futuro, en vista de nuestra responsabilidad de emitir dinero público (actualmente en forma de efectivo, y posiblemente en el futuro en forma de un euro digital junto con el efectivo) y promover el buen funcionamiento de los medios de pago. sistemas Esto nos ayudará a garantizar que los medios de pago sigan siendo accesibles para todos los ciudadanos de la zona del euro, independientemente de su edad, ingresos o lugar de residencia, garantizando la libertad de los consumidores para elegir cómo pagan, incluso en tiempos de transformación digital.

Fabio PanettaMiembro de la Junta Ejecutiva del BCE

Tras el primer Estudio sobre las actitudes de pago de los consumidores en la zona del euro (SPACE) en 2019, el Banco Central Europeo (BCE) ha realizado ahora un segundo. Este informe presenta los hallazgos clave de SPACE 2022 y los compara con los resultados del estudio de 2019 y, cuando corresponda, con un estudio anterior del BCE realizado en 2016, el Estudio sobre el uso de efectivo por parte de los hogares en la zona del euro (SUCH). Al interpretar los resultados de 2022, es importante tener en cuenta que, si bien no hubo bloqueos importantes en la mayoría de los países de la zona del euro durante los períodos de trabajo de campo, el comportamiento de pago de los consumidores aún se vio afectado por varias medidas relacionadas con la pandemia de coronavirus (COVID-19): tanto antes como entre las rondas de la encuesta. Esto dio lugar a la entrada restringida e incluso al cierre de algunos puntos de venta, como restaurantes y lugares de cultura y entretenimiento, en algunos Estados miembros.

Los resultados de SPACE 2022 muestran que:

La forma en que pagan los consumidores de la zona del euro y los instrumentos de pago que prefieren están en constante evolución. El seguimiento continuo de los métodos de pago permite captar los cambios en la demanda de los consumidores y las tendencias del mercado.

El Estudio sobre el uso de efectivo por parte de los hogares en la zona del euro (SUCH)[1] fue la primera encuesta de comportamiento de pago realizada por el BCE, allá por 2016. Los resultados de SUCH solo son comparables con los estudios SPACE hasta cierto punto porque el los modos de encuesta fueron diferentes y las variables de salida solo se superponen parcialmente. El primer estudio sobre las actitudes de pago de los consumidores en la zona del euro (SPACE)[2] se llevó a cabo en 2019 y será seguido por encuestas comparables cada dos años.

Los resultados de la encuesta SPACE permiten estimar la proporción de diferentes instrumentos de pago utilizados por los consumidores en el punto de venta (POS),[3] para pagos de persona a persona (P2P),[4] en línea y para pagos recurrentes. pagos[5] de varias maneras, incluso por datos demográficos y patrones de pago. Además, las encuestas dan una idea del acceso y la aceptación de los consumidores de dinero en efectivo y otros medios de pago.

En comparación con la encuesta de 2019, SPACE 2022 también analizó: (i) los cambios en el comportamiento de pago desde el inicio de la pandemia; (ii) tendencias recientes en pagos digitales, como la disponibilidad y el costo percibido de los pagos instantáneos; (iii) criptoactivos, incluida la información sobre la propiedad y los patrones de uso de los encuestados. Los resultados también deberían servir para ilustrar mejor las preferencias de los consumidores por las tenencias de efectivo.

Los datos de SPACE 2022[6] se recopilaron mediante una encuesta a una muestra aleatoria de la población en todos los países de la zona del euro. Las opciones metodológicas más importantes, como el modo de encuesta, la estrategia de muestreo y la metodología de ponderación, fueron idénticas a SPACE 2019, lo que hace que los resultados de la mayoría de los indicadores sean comparables. Una descripción detallada de las metodologías utilizadas está disponible en un documento separado[7]. Esta sección resume brevemente la metodología.

El BCE coordinó la recopilación de datos en 17 países de la zona del euro, es decir, todos excepto Alemania y los Países Bajos. El Deutsche Bundesbank (2022) y el De Nederlandsche Bank y la Dutch Payments Association (2022) recogieron sus propios datos con cuestionarios armonizados en gran medida con el utilizado en el resto de países.

Los datos de todos los países, excepto Alemania y los Países Bajos, se recopilaron mediante un cuestionario idéntico traducido a los idiomas nacionales. La empresa de investigación de mercado Kantar Public fue la responsable de la recopilación de datos. El 50% de las entrevistas se recogieron en entrevistas telefónicas asistidas por ordenador (CATI) y el 50% en entrevistas web asistidas por ordenador (CAWI). La muestra de CATI se extrajo con métodos probabilísticos, mientras que la muestra de CAWI se extrajo de paneles en línea no probabilísticos de Kantar Public. Para ambas muestras se establecieron cuotas por país, edad, género y día de la semana. El tamaño de muestra total alcanzado en los 17 países de la zona del euro fue de 39.765 encuestados.

El proceso de la entrevista constaba de tres partes: una entrevista de reclutamiento, el período de grabación y la entrevista principal (de seguimiento). El diario de pagos se dividió en módulos que cubren (i) pagos POS, (ii) pagos P2P, (iii) pagos en línea y (iv) pagos recurrentes. Se pidió a los encuestados que reportaran sus transacciones en línea, POS y P2P en un diario de un día, y sus pagos recurrentes de los últimos 30 días.[8]

Al interpretar los resultados de la encuesta, es importante reconocer los beneficios y las advertencias de registrar el comportamiento de pago en diarios de un día. Las transacciones se registran de manera más completa en diarios que cubren un día que en aquellos con un período de varios días (Jonker y Kosse, 2013). Sin embargo, el grado de incertidumbre involucrado en los datos de cualquier encuesta es más pronunciado en los diarios de un día, especialmente para sacar conclusiones sobre países y otros subgrupos de la población con tamaños de muestra pequeños. Los datos de un período de diario más largo incluyen más transacciones por unidad de muestra y, en consecuencia, aumentan la precisión de los indicadores estimados (Schmidt, 2014). En particular, los indicadores sobre el valor de los POS y los pagos en línea deben interpretarse con cuidado.

Además del diario, a los encuestados se les hicieron preguntas sobre su comportamiento y actitudes hacia los instrumentos de pago en efectivo y sin efectivo en la entrevista principal. Otras preguntas tenían como objetivo comprender qué productos financieros estaban disponibles para ellos, el alcance de su acceso a Internet y cómo la pandemia había afectado su comportamiento de pago.

Las entrevistas de SPACE 2022 se realizaron en dos rondas de encuestas. Durante la primera, entre el 2 de octubre y el 7 de diciembre de 2021, se realizaron el 40% de las entrevistas; las restantes se realizaron en la segunda ronda, entre el 17 de marzo y el 9 de junio de 2022. Las rondas de la encuesta se distribuyeron en diferentes meses del año para cubrir varios períodos y capturar patrones estacionales en el comportamiento de pago de las personas (ver Tabla 1).[9 ]

En Alemania, los datos se recopilaron en una ronda de encuestas entre el 8 de septiembre y el 5 de diciembre de 2021. A diferencia de la recopilación de datos del BCE, se pidió a los participantes alemanes que completaran un diario de tres días. En los Países Bajos, los datos del diario y el cuestionario principal se recopilaron para diferentes muestras; los datos del diario se recopilaron en el cuarto trimestre de 2021 y los datos del cuestionario principal en el primer trimestre de 2022.

Después del período de trabajo de campo, los datos fueron limpiados, editados e imputados.[10] La muestra se ponderó para minimizar el sesgo observable de las estimaciones de la encuesta y permitir hacer inferencias sólidas basadas en las características demográficas.

El informe incluye cifras de SUCH 2016 y SPACE 2019 cuando la comparación con los resultados de SPACE 2022 se considera práctica y los datos son comparables. Además, tras la primera iteración de la recopilación de datos SPACE en 2019, el BCE recopiló información sobre el impacto de las primeras fases de la pandemia en una encuesta independiente (encuesta sobre el impacto de la pandemia en las tendencias de efectivo o encuesta IMPACT). Algunos resultados de esa encuesta se incluyeron en SPACE 2019 y se mencionan en este informe.

Para las comparaciones de series temporales, los datos del diario de pago de 2016 y 2019 se ajustaron por inflación. Para cada país, se aplicó un factor de ajuste de precios por año.[11] La mayoría de los datos de 2019 son comparables con los datos de 2022. Sin embargo, debido a un cambio en la definición de pagos en línea entre 2019 y 2022,[12] las compras en línea pagadas con efectivo o cheques bancarios en los datos de 2019 se han reclasificado como pagos en puntos de venta.[13]

Desglose de la muestra por país, ronda y mes (zona del euro 17)

Se han identificado dos tendencias principales en la forma en que los consumidores pagan sus pagos diarios no recurrentes entre 2019 y 2022. En primer lugar, los pagos en línea[14] se han vuelto más frecuentes. En segundo lugar, la proporción de pagos en efectivo en los puntos de venta ha disminuido. El uso menos frecuente de efectivo ya se identificó en 2019 y la pandemia probablemente aceleró ambas tendencias.

Si bien no hubo bloqueos importantes en la mayoría de los países de la zona del euro durante los períodos de trabajo de campo,[15] el comportamiento de pago de los consumidores aún se vio afectado por varias medidas relacionadas con la pandemia. Sin embargo, aún es incierto si esta tendencia continuará al ritmo observado en los últimos tres años, o regresará a su camino previo a la pandemia una vez que dejen de presentarse ciertas causas inherentes a la pandemia.

Los pagos del día a día no recurrentes consisten en pagos realizados para comprar bienes y servicios en el punto de venta físico, pagos P2P no relacionados con la compra de bienes y servicios y pagos en línea. Los pagos en línea se definieron como bienes y servicios pedidos y pagados en línea. Sin embargo, los bienes pedidos en línea pero pagados al recoger los bienes o al mensajero que entrega los bienes se definieron como pagos POS.

La participación de los pagos en línea en las compras no recurrentes de los consumidores aumentó considerablemente entre 2019 y 2022 en la zona del euro. Aunque no hubo confinamientos importantes en la mayoría de los países de la zona del euro durante los períodos de trabajo de campo de la última encuesta SPACE, es posible que los ocurridos entre los períodos de recopilación de datos hayan cambiado el comportamiento de algunos consumidores y les hayan hecho familiarizarse mejor con la compra de bienes y servicios en línea. Como se muestra en el Gráfico 1, de todos los pagos diarios, el 17 % se realizó en línea en 2022, en comparación con solo el 6 % en 2019. En términos de valor, la proporción de pagos en línea en 2022 fue del 28 % (frente al 14 %), lo que indica que los pagos en línea se utilizaron con mayor frecuencia para montos de pago más grandes.

La participación del número de transacciones P2P en pagos no recurrentes disminuyó levemente, del 5% al ​​4%. El cambio en el valor de los pagos P2P disminuyó un poco más, del 7% al 5%.

Número y valor de los pagos no recurrentes por situación de pago, 2019-2022, zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Nota: Es posible que los porcentajes no sumen 100 % debido al redondeo.

La proporción de pagos en efectivo en el punto de venta[16] en términos de volumen ha disminuido en los últimos años. Esta disminución se aceleró durante la pandemia. En 2022, el 59% de las transacciones se realizaron en efectivo. Tres años antes, la participación de las transacciones en efectivo era del 72%; en 2016 la cifra fue del 79%. Sin embargo, el efectivo siguió siendo el método de pago más utilizado en los TPV de la zona del euro.

Al medir las transacciones de POS en términos de valor, la proporción de transacciones con tarjeta en 2022 (46 %) fue mayor que la proporción de transacciones en efectivo (42 %) por primera vez. En 2019, la participación de las transacciones en efectivo por valor fue del 47 % y la participación equivalente de las transacciones con tarjeta del 43 % (Gráfico 2).

Los consumidores hacían pagos usando aplicaciones de teléfonos móviles con más frecuencia que antes. Sin embargo, su participación en los pagos totales de POS todavía era relativamente baja en comparación con los pagos en efectivo y con tarjeta. Los pagos por teléfono móvil representaron el 3 % del número de transacciones en 2022 (frente al 1 % en 2019) y el 4 % del valor (frente al 1 %).

Cuota de instrumentos de pago utilizados en los TPV en términos de número y valor de las transacciones, 2016-2022, zona del euro

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Notas: "Otros" incluye cheques bancarios, transferencias de crédito, puntos de fidelidad, cupones y tarjetas de regalo y otros instrumentos de pago. Los porcentajes pueden no sumar 100% debido al redondeo.

Se observó una tendencia a la disminución de los pagos en efectivo incluso antes de que estallara la pandemia. La expectativa era que esto continuaría o incluso se aceleraría como resultado. Los bloqueos de diversos grados, las recomendaciones de las autoridades públicas y las tiendas para evitar el uso de efectivo y una mayor disponibilidad de tarjetas y pagos móviles pueden haber contribuido a la disminución del uso de efectivo. Para evaluar el impacto de la pandemia, se pidió a los encuestados que evaluaran cómo y por qué habían cambiado sus hábitos de pago en comparación con dos o tres años antes, antes de que estallara.

El Gráfico A muestra que más de la mitad de los consumidores (54%) no cambiaron su comportamiento de pago con respecto al uso de efectivo en lugares físicos debido a la pandemia. El 31% dijo que usaba efectivo con menos frecuencia que antes de la pandemia y el 14% dijo que lo usaba con más frecuencia. Estas valoraciones personales están en línea con los cambios observados en la participación de las transacciones en efectivo en los POS.

Porcentaje de consumidores que utilizan efectivo en puntos de venta físicos con mayor, menor o igual frecuencia que antes de la pandemia, zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "En comparación con la situación hace dos años [tres en la segunda ronda de la encuesta] antes de la pandemia de coronavirus, ¿está utilizando efectivo en lugar de métodos de pago que no son en efectivo con más o menos frecuencia para sus pagos en ubicaciones físicas (tiendas, restaurantes, etc.)?"

Para aquellos que redujeron su uso de efectivo durante la pandemia, la razón más frecuente (mencionada por más de la mitad) fue que pagar electrónicamente se ha vuelto más conveniente. Los consejos de no pagar en efectivo (42%) y las recomendaciones del gobierno (29%) ocuparon el segundo y tercer lugar (ver Gráfico B). Aproximadamente uno de cada cuatro encuestados indicó que el miedo a la infección por el virus era la razón por la que usaban efectivo con menos frecuencia, una proporción mucho menor que la observada en la encuesta IMPACT al comienzo de la pandemia (Banco Central Europeo, 2020). La disminución del miedo a las infecciones por virus del dinero en efectivo (un miedo que ha demostrado ser en su mayoría infundado en estudios microbiológicos recientes, ver Tamele et al, 2021) muestra que algunos patrones de comportamiento causados ​​por la pandemia han disminuido. En consecuencia, los cambios en los hábitos de pago experimentados en los últimos años pueden resultar temporales si las restantes causas dejan de aplicarse una vez superada la pandemia o la endemia del virus.

Razones para usar menos efectivo durante la pandemia dadas por los consumidores que dijeron que lo hacían con menos frecuencia que antes de la pandemia, zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y la Asociación Holandesa de Pagos (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuál de las siguientes razones explica mejor por qué ahora realiza pagos en efectivo con menos frecuencia que antes la pandemia del coronavirus?"

El impacto de la pandemia en las compras online fue más pronunciado que en el uso de efectivo en el TPV, aunque con signo contrario. Como se muestra en el Gráfico C, el 37 % de los consumidores compraban productos en línea con más frecuencia que antes de la pandemia y el 41 % dijo que no había habido cambios. Solo el 8% compró productos en línea con menos frecuencia que antes de la pandemia y el 11% dijo que nunca compra productos en línea. El aumento informado en las compras en línea también fue evidente en los resultados del desglose de pagos no recurrentes, donde hubo un aumento significativo (ver Sección 2.2.1).

Porcentaje de consumidores que realizan compras en línea con mayor, menor o igual frecuencia durante la pandemia, zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: La pregunta de la encuesta fue: "En comparación con la situación hace dos años [tres en la segunda ronda de la encuesta] antes de la comenzó la pandemia de coronavirus, ¿compra productos en línea con más o menos frecuencia?". El cuadro no incluye el 3% de la población que respondió "No sé".

De todas las transacciones de pago no recurrentes en 2022, el 80 % fueron POS, el 17 % en línea y el 4 % P2P. La participación de POS en términos de valor fue de aproximadamente dos tercios. Se pueden observar diferencias pronunciadas en el desglose del uso de instrumentos de pago a partir de estas diferentes situaciones de pago.

Como se ve en el Recuadro 1, la información de autoevaluación proporcionada por los consumidores sugiere que aumentaron sus compras en línea durante la pandemia. Este cambio también se reflejó en los datos sobre el comportamiento real de los pagos en todos los países de la zona del euro (Gráfico 3). Los pagos en línea se han vuelto más frecuentes en comparación con POS y P2P en toda la zona del euro. En 2022, al menos el 10 % de todas las transacciones no recurrentes fueron pagos en línea en todos los países de la zona del euro. Este es un cambio notable, dado que los pagos en línea representaron menos del 5 % de los pagos no recurrentes en Malta, Chipre y Alemania en 2019. En varios países, la proporción de pagos en línea en 2022 superó el 20 %, y los valores más altos se reportaron en Bélgica (24 %), Austria e Irlanda (ambos 21 %) y Francia (20 %).

Los pagos en línea se realizaron con mayor frecuencia para compras de mayor valor. La proporción de pagos en línea fue mayor en términos de valor que de número. Las proporciones más altas de pagos en línea por valor se registraron en Eslovenia (40 %), Finlandia (37 %), Bélgica (36 %) y Austria (35 %).

Participación de los pagos en línea en las transacciones no recurrentes de los consumidores en términos de número y valor de las transacciones, 2019-2022, por país

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Nota: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países).

El gráfico 4 muestra que la proporción de transacciones en línea en pagos no recurrentes disminuye según la edad, excepto para aquellos de 18 a 24 años, que realizaron un poco menos de compras en línea que aquellos de 25 a 39 años. La razón de esto puede ser que los consumidores menores de 24 años tienen menos acceso a las cuentas de pago que otros grupos de edad (ver Capítulo 8.2). Al comparar a los adultos jóvenes (25-39) con los de 65 años o más, la proporción de pagos en línea cae del 22 % a solo el 11 %. Sin embargo, las personas del último grupo de edad realizaron más compras en línea que hace tres años.

La proporción de compras en línea también fue significativamente mayor para los consumidores con educación superior. Las mejoras en el mercado de compras en línea han permitido a los consumidores con suficiente conocimiento tecnológico realizar más arbitraje de precios para sus pagos no recurrentes. La relación entre los ingresos de los hogares y las compras en línea no es sencilla. Cuando se mide en términos de número de pagos, la proporción de compras en línea en pagos no recurrentes fue más alta para los dos grupos de ingresos más bajos, y relativamente similar para los hogares en grupos de ingresos con ingresos mensuales superiores a 1000 €.

Participación de los pagos en línea en las transacciones no recurrentes de los consumidores en términos de número y valor de las transacciones, 2019-2022, por grupo de población

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022).

Existen grandes diferencias entre países en los hábitos de pago de los consumidores al adquirir bienes o servicios en el POS (Gráfica 5). En varios países, una clara mayoría de los pagos en puntos de venta en 2022 se realizaron en efectivo. Los porcentajes más altos en términos de número de pagos se observaron en Malta (77 %), Eslovenia (73 %), Austria (70 %) e Italia (69 %), y en términos de valor de los pagos en Malta (65 %). Lituania (61%) y Eslovenia (59%). Los pagos con tarjeta fueron el método más utilizado en los TPV en 2022 en cuatro países de la zona del euro: Finlandia (70 %), Países Bajos (67 %), Luxemburgo (52 %) y Bélgica (48 %). En Estonia, la proporción de pagos con tarjeta fue casi idéntica a la proporción de pagos en efectivo (ambos 46 %).

Aunque los pagos con aplicaciones móviles han aumentado en los últimos años, su participación en los pagos de puntos de venta aún era relativamente baja. La proporción de pagos móviles (por número de transacciones) fue mayor en los Países Bajos (10 %) y superó el 5 % en Finlandia, Irlanda, Letonia y Luxemburgo.

Participación de los instrumentos de pago utilizados en los POS en términos de número y valor de las transacciones, 2022, por país

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La categoría "Otros" incluye cheques bancarios, transferencias de crédito, puntos de fidelidad, vales y tarjetas de regalo y otros instrumentos de pago. La definición de pagos POS difiere de la utilizada en Deutsche Bundesbank (2022), donde solo se incluyen los pagos en supermercados, tiendas locales, farmacias y gasolineras.

En comparación con 2019, el uso de efectivo ha disminuido. Esto se observó en la mayoría de los países de la zona del euro, aunque tanto en Eslovenia como en Estonia la proporción de pagos en efectivo prácticamente no ha variado. El uso de efectivo disminuyó más en los países del sur de Europa: Grecia, España, Chipre y Portugal (Figura 1). Medido por valor, la proporción de pagos en efectivo incluso ha aumentado en algunos países de la zona del euro.

Los indicadores sobre pagos por valor reflejan incertidumbres, así como los datos de países que tienen un tamaño de muestra pequeño. En particular, las variaciones entre los diferentes años y entre países en tales casos deben interpretarse con cautela.[17]

Cambio en la participación de las transacciones en efectivo en los POS en términos de número y valor de las transacciones en puntos porcentuales (pp), 2019-2022, por país

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La definición de pagos POS difiere de la utilizada en Deutsche Bundesbank (2022), donde solo se incluyen los pagos en supermercados, tiendas locales, farmacias y gasolineras.

Al observar la proporción de transacciones en efectivo en los POS por grupo de edad, se puede ver que los grupos de mayor edad (es decir, los mayores de 55 años) tendían a usar efectivo con una frecuencia relativamente mayor que las generaciones más jóvenes (Gráfico 6). La proporción de pagos en efectivo en el grupo de mayor edad fue 5 puntos porcentuales superior al promedio de todos los consumidores; entre los de 25 a 39 años (que hacen menos pagos en efectivo) fue 4 puntos porcentuales inferior a la media de la zona del euro.

En general, para la zona del euro, todos los grupos de edad realizaron más de la mitad de sus pagos en puntos de venta en efectivo. Las diferencias entre grupos de edad son similares en cuanto al valor de las transacciones. Todos los grupos de edad realizan más pagos con tarjetas que con efectivo en términos de valor.

La proporción de pagos en efectivo también disminuye a medida que aumenta el nivel educativo y los ingresos de los encuestados.[18] Aquellos con un bajo nivel de educación reportaron una participación de transacciones en efectivo 8 puntos porcentuales más alta que las personas con un alto nivel de educación.[19] El grupo de ingresos más altos pagó un poco más de la mitad de sus transacciones POS con efectivo, mientras que el grupo de ingresos más bajos pagó dos tercios. En términos de valor, los dos grupos de mayores ingresos pagaron con tarjetas más del 50% de sus pagos en POS.

Proporción de diferentes instrumentos de pago utilizados en los puntos de venta por grupos de población seleccionados en términos de número y valor de las transacciones, 2022

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: ECB, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La definición de pagos POS difiere de la utilizada en Deutsche Bundesbank (2022), donde solo los pagos en supermercados, Se incluyen tiendas locales, farmacias y gasolineras.

La tecnología sin contacto se refiere a la capacidad de pagar con tarjetas o dispositivos electrónicos sosteniendo la tarjeta o el dispositivo a unos pocos centímetros de la terminal de pago de un minorista. Esta tecnología ha hecho que los pagos con tarjeta sean más rápidos y fáciles en ciertos entornos. Estos dos beneficios ocuparon el segundo y tercer lugar entre las ventajas percibidas de los pagos con tarjeta en 2022 (ver Sección 6.3). Al pagar con tarjeta utilizando la función sin contacto, es necesario cambiar a chip y número de identificación personal (PIN) si se superan ciertos umbrales. El límite de valor de transacción más básico se incrementó al nivel legalmente permitido de 50 € por transacción en todos los países de la zona del euro en 2019.[20] El PIN también se puede solicitar después de una cierta cantidad de transacciones por día o cuando se alcanza un monto total, lo que hace que los pagos sin contacto sean más sólidos contra el fraude.

La pandemia aceleró el uso de pagos sin contacto. Por razones de higiene, la capacidad de liquidar una transacción sin necesidad de cambiar efectivo o tocar físicamente la terminal de pago hizo que los pagos sin contacto fueran más atractivos.

Los pagos con tarjeta sin contacto en los TPV han pasado de representar el 41 % de todos los pagos con tarjeta en 2019 al 62 % en 2022, como se muestra en el gráfico A. El cambio de hábitos varía sustancialmente entre los distintos países de la eurozona. Lituania fue el único país donde los pagos sin contacto como porcentaje del número total de transacciones con tarjetas disminuyeron, del 54 % al 53 %; sin embargo, esto debe interpretarse con precaución debido a posibles errores de margen. Chipre fue el país donde los pagos sin contacto tuvieron la mayor proporción del total de pagos con tarjeta en 2022 (88 %), seguido de Eslovaquia (84 %) y Grecia (84 %). Bélgica fue el país con la proporción más baja de pagos con tarjeta sin contacto en 2022 (39 %), como lo había sido en 2019. Alemania, en particular, experimentó un crecimiento considerable en los pagos sin contacto como parte del total de pagos con tarjeta, aunque cabe señalar que el el primer punto de datos para Alemania es de 2017 en lugar de 2019.[21]

Cuando se trata del valor de las transacciones realizadas con pagos sin contacto en comparación con el valor total de las transacciones realizadas con tarjetas, la proporción de pagos sin contacto aumentó del 27 % al 50 %. Grecia y Finlandia fueron los únicos países que vieron disminuir la participación en el valor de las transacciones sin contacto, pasando del 75 % al 69 % y del 36 % al 35 %, respectivamente. Los tres países con el mayor porcentaje de pagos con tarjeta sin contacto por valor en 2022 fueron Chipre (81 %), Eslovaquia (75 %) y Eslovenia (74 %); Bélgica tuvo la cifra más baja (28%).

Proporción de pagos sin contacto en todos los pagos con tarjeta en el POS en términos de número y valor de las transacciones, por país

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022).

Los pagos P2P son pagos privados entre individuos no relacionados con la compra de bienes y servicios. Los ejemplos pueden incluir dar dinero de bolsillo a los niños o donar dinero a la caridad. El desglose de los pagos P2P por instrumento es bastante diferente al de los pagos POS. Como es de esperar, el papel de las tarjetas en los pagos P2P es pequeño, dado que los particulares rara vez tienen la capacidad de aceptar pagos con tarjeta. Por otro lado, los pagos en efectivo y móviles se usan para pagos P2P con más frecuencia que para pagos en POS (Gráfico 7).

El efectivo fue el medio de pago dominante en las transacciones P2P, aunque su participación en el número total de pagos en la zona del euro disminuyó del 86 % en 2019 al 73 % en 2022, como se muestra en el gráfico 7. En términos de valor, la participación de el efectivo disminuyó del 65% al ​​59%. Los pagos P2P con aplicaciones para teléfonos móviles son cada vez más frecuentes. En 2022, el 10 % de los pagos P2P se realizaron a través de teléfonos móviles, frente al 3 % en 2019. La proporción de métodos de pago distintos al efectivo, las tarjetas o los pagos móviles también aumentó entre 2019 y 2022, principalmente debido al aumento de los pagos privados mediante transferencias de crédito

Desglose del número y valor de los pagos P2P por instrumento de pago, 2019-2022, zona del euro

(porcentajes)

Número de transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Nota: "Otros" incluye cheques bancarios, transferencias de crédito, puntos de fidelidad, cupones y tarjetas de regalo y otros instrumentos de pago.

Al observar los pagos P2P por país en el gráfico 8, la proporción de efectivo en términos de número de pagos superó el 80 % en Alemania, Chipre, Eslovenia, Grecia, Italia y Austria, mientras que el efectivo se utilizó para menos de la mitad de las transacciones P2P en Estonia, Finlandia y los Países Bajos. La proporción de aplicaciones de teléfonos móviles en los pagos P2P fue más alta en los Países Bajos (43 %). En Finlandia, Estonia, Luxemburgo y Malta, la participación de los pagos móviles en las transacciones P2P fue de alrededor del 25 %. En términos de valor, la proporción de pagos móviles fue aún mayor, alcanzando el 52 % en los Países Bajos y el 34 % en Luxemburgo. El papel de las transferencias de crédito, incluidas en el Gráfico 8 bajo Otros, también fue mayor en los pagos P2P que en los pagos en el POS.

Proporción de instrumentos de pago utilizados para pagos P2P en términos de número y valor de las transacciones, 2022, por país

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). "Otros" incluye cheques bancarios, transferencias de crédito, puntos de fidelidad, vales y tarjetas de regalo y otros instrumentos de pago.

Los pagos en línea, tal como se definen en este informe, incluyen cualquier pago realizado en línea, excluyendo los pagos regulares de facturas, como las facturas de electricidad o el alquiler. Estos se analizan por separado como pagos recurrentes en la Sección 5. El diario SPACE 2022 distinguía claramente entre pagos en línea y compras en línea, lo que significa que cualquier pedido realizado en línea pero pagado en el punto de venta (por ejemplo, al recoger comida de un restaurante o pagar a un mensajero en la puerta) fueron reportados como pagos POS.[22]

El gráfico 3 muestra que la proporción del número de pagos en línea en los pagos no recurrentes aumentó significativamente entre 2019 y 2022. En 2022, los consumidores realizaron tres veces más pagos en línea que en 2019. Sin embargo, el desglose de los pagos en línea se mantuvo relativamente estable.

Más de la mitad de los pagos en línea se realizaron con tarjetas (Gráfica 9). La proporción de pagos con tarjeta disminuyó ligeramente entre 2019 y 2022, del 54 % al 51 %. El uso de PayPal y soluciones de pago móviles o en línea similares ha disminuido ligeramente. La variedad de métodos de pago en línea ha crecido en los últimos años; El 9 % de todos los pagos en línea se realizaron mediante un método que el encuestado no pudo identificar a partir de las opciones de respuesta del cuestionario.[23]

En términos de valor de pago, la participación de las transferencias de crédito fue mayor. En consecuencia, las transferencias de crédito se utilizaron con mayor frecuencia para pagos de gran valor en comparación con otros instrumentos de pago.

Desglose del número y valor de los pagos en línea por instrumento de pago, 2019-2022, zona del euro

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Notas: "Soluciones de pago electrónico" incluye PayPal y otros métodos de pago en línea o móviles (por ejemplo, Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). "Otros" incluye puntos de fidelidad, vales y tarjetas de regalo, criptoactivos y otros instrumentos de pago.

El desglose de los pagos en línea varía mucho según el país (Gráfico 10). El uso de soluciones de pago electrónico como iDeal, PayPal y Klarna es, con mucho, la forma más frecuente de pagar las compras en línea en los Países Bajos. Las soluciones de pago electrónico también representan una gran parte de todos los métodos de pago en línea en Alemania.[24] Sin embargo, los pagos con tarjeta seguían siendo el instrumento más utilizado para los pagos en línea en la mayoría de los países de la zona del euro.

Proporción de instrumentos de pago utilizados para pagos en línea en términos de número y valor de los pagos, 2022, por país

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE (2022), cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). Las "soluciones de pago electrónico" incluyen PayPal y otros métodos de pago en línea o móviles (por ejemplo, Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). "Otros" incluye puntos de fidelidad, vales y tarjetas de regalo, criptoactivos y otros instrumentos de pago. En los datos de 2019, iDeal se clasificó en transferencias de crédito.

El precio de compra influye en cómo y dónde pagan los consumidores por los bienes y servicios. Las compras de menor valor generalmente se pagan en el POS, y los pagos de mayor valor se realizan con mayor frecuencia en línea. En 2022, la proporción de pagos en TPV por debajo de 20 € fue de casi el 60 %, mientras que solo el 4 % de los pagos en TPV tenían un precio superior a 100 €. Por el contrario, las compras en línea por menos de 10 € fueron poco frecuentes y más de un pago en línea de cada cuatro tuvo un precio superior a 50 € (ver gráfico 11, panel izquierdo).

Desglose de TPV y pagos online por rango de valor e instrumento de pago, 2022, zona del euro

(porcentajes)

transacciones POS

Pagos en línea

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). instrumentos de pago. Para los pagos en línea, las "soluciones de pago electrónico" incluyen PayPal y otros métodos de pago en línea o móviles (p. ej., Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). "Otros" incluye puntos de fidelidad, cupones y tarjetas de regalo, criptoactivos y otros instrumentos de pago.

La proporción de varios instrumentos de pago utilizados para pagos de alto y bajo valor es muy diferente. En cuanto a las transacciones de POS, el uso de efectivo fue especialmente común para compras de menor valor, en línea con los hallazgos de encuestas anteriores. Cuatro de cada cinco compras en el TPV por menos de 5€ se pagaron en efectivo (Gráfico 11). Aunque en su mayoría en línea con encuestas anteriores, la proporción de transacciones con tarjeta para pagos de bajo valor ha aumentado desde 2019. Por ejemplo, para pagos inferiores a 5 €, la proporción de pagos con tarjeta pasó del 7 % en 2019 al 15 % en 2022. Asimismo, para pagos entre 5€ y 10€, el porcentaje de pagos con tarjeta pasó del 15% en 2019 al 24% en 2022.

La proporción de transacciones en efectivo disminuye significativamente con el valor de la transacción. Para compras superiores a 50€, las tarjetas fueron el medio de pago más utilizado en los TPV. Sin embargo, casi un tercio de los pagos en TPV superiores a 100€ se seguían realizando en efectivo. La proporción de pagos con una aplicación móvil se mantuvo relativamente estable en todos los rangos de valores, aunque se usaron con una frecuencia un poco mayor para pagos de mayor valor.

No existe un patrón claro en el uso de métodos de pago en línea para compras de diferente valor. Las transferencias de crédito se utilizaron con mayor frecuencia para pagos de mayor valor y las tarjetas con una frecuencia algo menor. PayPal y otras soluciones de pago electrónico se utilizaron para aproximadamente uno de cada cuatro pagos en línea, independientemente de su valor.

Los pagos en el punto de venta incluyen tipos de compras muy diferentes. Los consumidores pueden, por ejemplo, comprar bienes del día a día en un supermercado, bienes de consumo duraderos o servicios para el hogar, hacer compras en hoteles, restaurantes, lugares para la cultura y el deporte o gasolineras, o comprar boletos u otros bienes en las máquinas expendedoras. SPACE 2022 tenía como objetivo capturar diferentes situaciones de pago con la mayor precisión posible para comprender cómo difiere el comportamiento de pago de los consumidores en una variedad de ubicaciones y propósitos (ver Gráfico 12).

La mayoría de las transacciones, tanto en términos de cantidad como de valor, se realizaron en supermercados y otras tiendas que venden productos del día a día. Su participación en el número total de compras fue del 54 % en 2022. La participación de restaurantes, cafés y hoteles fue del 18 %.

El desglose de los pagos por ubicación se mantuvo esencialmente estable desde SPACE 2019. En 2022, los consumidores realizaron un poco más de transacciones en los supermercados y otras tiendas que venden productos del día a día. Los pagos en restaurantes, cafés y hoteles disminuyeron levemente; esto puede reflejar patrones aprendidos durante la pandemia. Si bien las tiendas de alimentos se mantuvieron abiertas durante la mayoría de los períodos de confinamiento, los restaurantes y hoteles permanecieron cerrados durante períodos prolongados en algunos países de la zona del euro. La proporción de pagos en lugares de deportes, cultura y entretenimiento también disminuyó, pero esta cifra ya era relativamente baja en 2019. Aunque no hubo bloqueos significativos durante los períodos de trabajo de campo en el otoño de 2021 y la primavera de 2022, el comportamiento de consumo aprendido durante el la pandemia aún puede haber tenido un impacto conductual a más largo plazo en los consumidores. Al observar el valor de las transacciones de POS, solo se observaron cambios limitados en el comportamiento de pago por ubicación en comparación con 2019.

Desglose de pagos en puntos de venta en términos de número y valor, 2019 y 2022, zona del euro, por ubicación

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: "Artículos del día a día" incluye compras en supermercados, tiendas de artículos del día a día y artículos de la calle mercados o vendedores. "Restaurantes y hoteles" incluye restaurantes, bares y cafeterías, hoteles y similares. "Otros" incluye servicios fuera, dentro o alrededor del hogar, en autoridades públicas y oficinas de correos, y en otras ubicaciones físicas.

El efectivo se utilizó con mayor frecuencia para pagos en máquinas expendedoras (74 %), en restaurantes y hoteles (68 %) y en supermercados y otras tiendas que venden artículos de uso diario (61 %). En las tiendas que venden bienes duraderos, la proporción de transacciones con tarjeta fue mayor que la proporción de transacciones en efectivo (51% frente a 39%). Los pagos de aplicaciones móviles se usaron con una frecuencia similar en todas las ubicaciones; la participación varió entre 3% y 5%. La mayor participación de pagos móviles se registró en espacios de cultura y deportes (ver Gráfico 13).

En general, los consumidores usaban efectivo con menos frecuencia en los puntos de venta en 2022 que en 2019. Existen diferencias considerables en cómo se observó este cambio de comportamiento en varios tipos de ubicaciones. La participación de las transacciones en efectivo se redujo en más de 10 puntos porcentuales en restaurantes y hoteles, recintos culturales y deportivos, supermercados y otros comercios de venta de artículos del día a día, así como en otros lugares, que incluyen servicios a domicilio, oficinas públicas y otros lugares no categorizados. Por otro lado, el efectivo se utilizó en 2022 aproximadamente con la misma frecuencia para pagos en gasolineras y máquinas expendedoras que en 2019. De hecho, la proporción de pagos en efectivo por valor en estos lugares incluso aumentó.

Desglose de pagos en TPV por ubicación e instrumento de pago, 2019 y 2022, zona del euro

(porcentajes)

Número de transacciones

Valor de las transacciones

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: "Artículos del día a día" incluye compras en supermercados, tiendas de artículos del día a día y artículos de la calle mercados o vendedores. "Restaurantes y hoteles" incluye restaurantes, bares y cafeterías, hoteles y similares. "Otros" incluye servicios fuera, dentro o alrededor del hogar, en autoridades públicas y oficinas de correos, y en otras ubicaciones físicas.

SPACE recopila datos sobre pagos en línea por propósito, distinguiendo entre los propósitos más frecuentes de pagos no recurrentes, como alimentos y suministros diarios, ropa, bienes duraderos para el hogar y medios y entretenimiento (por ejemplo, juegos y música). Entre 2019 y 2022 los consumidores aumentaron considerablemente sus compras en línea, como se mencionó anteriormente. El desglose de los pagos en línea por finalidad también cambió considerablemente.

Las compras en línea de alimentos y suministros diarios, incluidas las entregas en restaurantes y supermercados, se han vuelto mucho más frecuentes. La entrega en línea era el único medio disponible para comprar comida de restaurante en casi todas partes en el punto álgido del cierre, y la evidencia sugiere que los consumidores pueden haber conservado el hábito incluso después de la pandemia. La proporción de pagos por alimentos en todos los pagos en línea ha aumentado del 10 % al 24 %, como se ve en el Gráfico 14. La compra de medicamentos y cosméticos en línea también se ha vuelto más frecuente. La proporción de pagos en línea para todos los demás fines disminuyó en comparación con los pagos por alimentos y medicamentos. Dado el gran aumento del total de compras en línea, esto no indica necesariamente que el valor total de las compras en línea para estos fines (por ejemplo, ropa y bienes de consumo duraderos) haya disminuido.

Desglose de pagos en línea por finalidad, 2019 y 2022, zona del euro

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: Los datos de 2019 no incluyen Alemania. Los "bienes duraderos para el hogar" incluyen productos electrónicos, electrodomésticos y muebles. "Otros" incluye donaciones benéficas, productos financieros, artículos de lujo, servicios domésticos y otros fines.

Además de los pagos diarios, los consumidores realizan varios tipos de pagos recurrentes semanales, mensuales, anuales o de otro tipo. SPACE 2022 recopiló información sobre pagos recurrentes en ocho categorías: alquiler o hipoteca, facturas de servicios públicos, seguros, facturas de teléfono o internet, impuestos y cargos públicos, suscripciones (por ejemplo, revistas, club deportivo, transmisión de TV), abonos de transporte y préstamos. Los datos de SPACE se refieren a los pagos realizados por particulares durante el período de notificación de 30 días.[25]

Los pagos recurrentes se utilizaron con mayor frecuencia para las facturas de teléfono e Internet (78 %), seguidos de las facturas de servicios públicos (70 %) y seguros (51 %), como se indica en el Gráfico 15. Alrededor del 20 % de los consumidores pagó préstamos de consumo y el 14 % compró abonos de temporada para el transporte público. El valor medio de los pagos difiere sustancialmente entre los distintos tipos de pago, desde 41€ para suscripciones hasta casi 600€ para alquiler o hipoteca.

Pagos recurrentes por tipo: pago medio y porcentaje de consumidores que realizan dichos pagos, 2022, zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022).

Los pagos recurrentes son de una naturaleza muy diferente a las transacciones diarias y, en consecuencia, los patrones de uso de varios instrumentos de pago también son diferentes. Para la mayoría de los tipos de pagos recurrentes, el débito directo fue el instrumento más utilizado, utilizado por aproximadamente la mitad de los consumidores. Otro 30-40% pagó sus facturas recurrentes mediante transferencia de crédito. Menos del 10% de los consumidores utilizaron tarjetas, efectivo u otros instrumentos para la mayoría de los pagos recurrentes.

Dos categorías, suscripciones a revistas, streaming de TV, etc. y billetes de transporte público siguen patrones diferentes (Gráfico 16). Esto puede explicarse por los montos más pequeños de dichos pagos, así como por el perfil distinto de los consumidores que optan por realizar tales pagos y el hecho de que los boletos de transporte normalmente se compran en ubicaciones físicas (por ejemplo, máquinas dedicadas). Si bien la domiciliación bancaria fue el método más utilizado para las suscripciones, los pagos con tarjeta se utilizaron con mayor frecuencia para los billetes de transporte. Para estos últimos, el 24% de los pagos recurrentes se realizaron en efectivo, lo que indica que a menudo se realizan en el POS y no de forma remota.

Desglose de pagos recurrentes por instrumento de pago en términos de número y valor, 2022, zona del euro

(porcentajes)

numero de pagos

Valor de los pagos

Fuentes: BCE (2022), cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: "Otros" incluye cheques bancarios y otros instrumentos de pago.

Si bien el uso y las preferencias por los pagos en efectivo presentan una tendencia a la baja, la importancia del efectivo se mantiene en un nivel alto.[26] En conjunto, el 60 % de la población de la zona del euro consideró muy o bastante importante tener la opción de pagar en efectivo, como se puede observar en el gráfico 17. Más de la mitad de la población consideró bastante o muy importante la opción de pagar en efectivo en esta encuesta, incluso en países como Bélgica, Luxemburgo y Finlandia, donde los consumidores usaban otras opciones de pago para la mayoría de las compras en puntos de venta.

La importancia de tener la opción de pagar en efectivo, por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE (2022), De Nederlandsche Bank and the Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La pregunta de la encuesta fue: "¿Qué tan importante es para usted tener la opción de usar efectivo?"

Mirando a través de los grupos demográficos, el Gráfico 18 muestra que la capacidad de pagar siempre en efectivo parecía ser más importante para los encuestados mayores de 55 años y aquellos con educación superior/postsecundaria, sin diferencias notables por género.

La importancia de tener la opción de pagar en efectivo, por demografía

(porcentajes)

Fuentes: ECB (2022), De Nederlandsche Bank and the Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: La categoría de género "Otro" no se muestra porque la muestra de la encuesta no es suficiente para hacer inferencias. La pregunta de la encuesta fue: "¿Qué tan importante es para usted tener la opción de usar efectivo?"

La forma en que la gente paga puede verse influenciada por varios factores; las preferencias reveladas pueden ser una de ellas. Las preferencias de pago juegan un papel importante en guiar el uso de diferentes métodos de pago por parte de los consumidores y están influenciadas por varios factores: edad, ingresos, hábitos, educación, trabajo, etc. para pagos en línea.

La medida en que se prefiere pagar por diferentes medios (efectivo, tarjetas, transferencia de crédito, domiciliación bancaria, dinero electrónico u otros medios) difiere mucho de un país a otro (Gráfico 19). En general, la preferencia general por el efectivo disminuyó en 5 puntos porcentuales desde SPACE 2019 (Gráfico 20). Desde 2016, la preferencia estricta en efectivo ha experimentado una disminución constante: del 32 % de los encuestados que lo prefieren en 2016, al 27 % en 2019 y al 22 % en 2022.

Instrumento de pago preferido por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La pregunta de la encuesta fue: "Si le ofrecieran varios métodos de pago en una tienda, ¿cuál sería su preferencia?"

No obstante, en algunos países la preferencia por el efectivo aumentó desde 2019: Bélgica (hasta 9 puntos porcentuales), Estonia (hasta 7 puntos porcentuales), Francia (hasta 5 puntos porcentuales), Austria (hasta 3 puntos porcentuales) y Eslovenia (hasta 2 puntos porcentuales). puntos porcentuales).[27] Ver Cuadro 20.

Preferencias por efectivo, 2019 vs. 2022

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2020, 2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La pregunta de la encuesta fue: "Si te ofrecieran varios métodos de pago en una tienda, ¿cuál sería tu preferencia?". Las barras muestran a los que respondieron "Efectivo".

A pesar de la disminución de la preferencia declarada por el efectivo, siguió siendo el instrumento de pago más utilizado para las transacciones de POS, siendo utilizado en el 59% de ellas (ver Gráfico 2). Una vez más, esto es testimonio de la discrepancia entre las preferencias declaradas de los consumidores y su comportamiento real, como se identificó en estudios anteriores como SPACE 2019. Las razones pueden ser varias. La pregunta se hace en general, y no se puede hacer una distinción entre pagos de alto volumen y pagos de bajo volumen. Los encuestados pueden tener preferencia por el efectivo al realizar pagos de bajo valor, por ejemplo. Otro motivo podría ser la aceptación de diferentes medios de pago por parte del comerciante. La literatura sugiere que un mayor uso de efectivo está asociado con niveles más bajos de aceptación percibida de la tarjeta en el POS (Bagnall et al., 2016; Wakamori y Welte, 2017).

Al observar los resultados de la zona del euro por demografía (ver gráfico 21), no se observaron grandes diferencias entre el comportamiento de hombres y mujeres. Alrededor del 21 % de los hombres encuestados y el 22 % de las mujeres encuestadas preferían el pago en efectivo, en comparación con el 55 % de los hombres y el 54 % de las mujeres encuestadas que preferían el pago sin efectivo.[28] Se puede ver una diferencia más pronunciada en la actitud de las personas en los grupos de edad 18-24 y 65+. De hecho, el 24% de cada una de estas dos categorías afirma preferir el efectivo, frente al 20% de los grupos de edad 25-39 y 40-54. El 23 % de los encuestados de entre 55 y 64 años expresaron una preferencia en efectivo. En cuanto al nivel educativo, el 24 % de los encuestados con educación primaria o secundaria inferior declaró que prefiere el dinero en efectivo, frente al 17 % de las personas con educación universitaria o un doctorado.

Preferencias de pago en efectivo o sin efectivo, por grupo demográfico

(porcentajes)

Fuentes: BCE, cálculos basados ​​en De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: EA19 se refiere a la zona del euro (19 países). La categoría de género "Otro" no se muestra porque la muestra en la encuesta no es suficiente para sacar inferencias. La pregunta de la encuesta fue: "Si le ofrecieran varios métodos de pago en una tienda, ¿cuál sería su preferencia?"

Según Hernandez et al (2017), la forma en que los consumidores perciben los instrumentos de pago y sus características influye en el comportamiento de pago. SPACE 2022 recopiló información sobre las principales ventajas percibidas del efectivo y las tarjetas. Las principales razones por las que se prefiere el efectivo fueron: (i) se considera que el efectivo hace que uno sea más consciente de sus propios gastos; (ii) el efectivo se percibe como anónimo (y por lo tanto protege la privacidad); (iii) las transacciones en efectivo se perciben como liquidadas inmediatamente. Las dos primeras razones fueron escogidas por el 40% de la población (ver Gráfico 22).

Razones para preferir efectivo

(porcentajes)

Las tres principales ventajas del efectivo

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: Los porcentajes no suman 100 %, ya que los encuestados podían elegir hasta tres respuestas cada uno. La pregunta de la encuesta fue: "Para usted personalmente, ¿cuáles son las tres ventajas más importantes del efectivo en comparación con los pagos con tarjeta? Pagos en efectivo..."

Dos de las tres ventajas percibidas más importantes del efectivo han cambiado drásticamente en los últimos cinco años.[29] En 2016, el 42% de la población afirmó que al usar efectivo tenían una visión clara de sus propios gastos. Sin embargo, en cuanto a la segunda y tercera ventajas, el 38 % respondió que siempre se aceptaba efectivo (frente al 27 % en 2022 que dijo que se aceptaba en más situaciones), mientras que el 32 % afirmó que los pagos en efectivo eran rápidos (frente al 19 % en 2022). No solo ha disminuido la preferencia por la amplia aceptación del efectivo, sino que el anonimato ha adquirido un papel más destacado en las opiniones de los encuestados, pasando del 13 % en 2016 a más del 40 % en 2022. Esto podría deberse en parte a razones metodológicas, como el anonimato y la privacidad. protección se agruparon en 2022, mientras que la encuesta de 2019 solo preguntó a los encuestados sobre su preferencia por el anonimato. Sin embargo, dado que no todos los encuestados aprecian la diferencia entre el anonimato y la protección de la privacidad, es posible que haya aumentado la conciencia sobre la protección de la privacidad. El hecho de que los pagos en efectivo se liquiden de inmediato ha adquirido importancia; en 2016 solo el 13% seleccionó esa opción como una ventaja. La facilidad y seguridad de los pagos en efectivo, por otro lado, se han mantenido relativamente constantes (facilidad: 21% en 2016, 19% en 2022; seguridad: 16% en 2016, 17% en 2022).

Cuando se trata de las ventajas de los pagos con tarjeta, una mayoría relativamente grande (62 %) consideró que la principal ventaja es que no tienen que llevar consigo mucho dinero en efectivo (consulte el gráfico 23). En 2016, solo el 33% citó una razón similar, aunque no idéntica (evitando la necesidad de verificar si lleva suficiente efectivo). Otras razones seleccionadas para preferir las tarjetas al efectivo apenas han cambiado. La proporción de la población que considera que los pagos con tarjeta son más fáciles ha disminuido ligeramente (del 40 % al 37 %), mientras que la proporción de quienes piensan que las transacciones con tarjeta son más rápidas ha aumentado 5 puntos porcentuales (del 35 % al 40 % de los encuestados). Los consumidores que sienten que las transacciones con tarjeta son más seguras han aumentado 3 puntos porcentuales (23% a 26%). Casi ningún cambio es visible en los consumidores que ven la aceptación generalizada como una ventaja principal (20% en 2016; 19% en 2022).

Razones para preferir tarjetas

(porcentajes)

Las tres principales ventajas de las tarjetas

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: Los porcentajes no suman 100 %, ya que los encuestados podían elegir hasta tres respuestas cada uno. La pregunta de la encuesta fue "Para usted personalmente, ¿cuáles son las tres ventajas más importantes de los pagos con tarjeta en comparación con el efectivo? Pagos con tarjeta..."

En esta sección se presenta un análisis tanto de las reservas de efectivo como del efectivo en cartera que mantienen los ciudadanos de la zona del euro.

La probabilidad de usar efectivo para transacciones aumenta cuando el nivel de tenencia de efectivo es mayor (Bagnall et al., 2016; Arango et al., 2015). Estimar la cantidad de efectivo en la billetera podría arrojar luz sobre las razones detrás de la decisión de los consumidores de pagar en efectivo. Se pidió a los encuestados que informaran la cantidad exacta de efectivo en su billetera al comienzo del día. Las personas de la zona del euro poseían una media de 83 € en su cartera, como se muestra en el gráfico 24. La cantidad media de efectivo en poder varió entre países. En Austria, Luxemburgo, Chipre y Lituania, el importe medio superó los 110 €, lo que no difiere demasiado de los resultados de 2019.

Cantidad promedio de efectivo en la billetera al comienzo del día, por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: El gráfico muestra el promedio sin incluir a los encuestados que declararon tener más de 5000 EUR en sus bolsillos al comienzo del día.

Como ya se vio en SPACE 2019, el efectivo también se utiliza como depósito de valor en la zona del euro (Banco Central Europeo, 2020). De hecho, las estimaciones de 2019 sugieren que alrededor del 28-50 % del valor de los billetes en euros en circulación se utiliza para almacenar valor en la zona del euro (Zamora-Pérez, 2021). Los datos de la nueva encuesta de 2022 indican que las personas mantienen más reservas de efectivo ahora que antes (el 37 % de los consumidores de la zona del euro en 2022, en comparación con el 34 % en 2019), como se muestra en el gráfico 25. Esto podría deberse a la pandemia e incertidumbre en la economía, y una necesidad percibida de tener efectivo disponible en casa porque es portátil, fungible e inmediatamente útil fuera de línea. El efectivo también puede ser habitual para algunos grupos, y la gestión del efectivo es una forma útil de realizar un seguimiento de un presupuesto fijo (Financial Conduct Authority, 2021). En la zona del euro, Eslovaquia (58 %) y Estonia (49 %) se ubicaron entre los más altos en cuanto a la proporción de población que informa tener efectivo adicional disponible como depósito de valor. Francia (30%) y Chipre (25%) ocuparon los últimos lugares. Chipre también vio la proporción más alta de la población que se niega a responder si mantiene las tenencias de efectivo adicionales: casi el 10%. Esto demuestra que la gestión del efectivo puede ser un problema profundamente personal para muchas personas, y está en línea con el 40% de las personas a las que les gusta el anonimato que les brinda el efectivo.

Proporción de consumidores que mantienen reservas de efectivo adicionales

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Personalmente guarda dinero extra que no está en su billetera, cartera o bolsillo?"

El efectivo recibido como parte de los ingresos podría influir en el uso de efectivo en las transacciones. Los resultados muestran que la mayoría de los ciudadanos de la zona del euro (85 %) no percibía ningún ingreso regular en efectivo (véase gráfico 26). Esta cifra fue marginalmente más alta en 2019, con un 87 %. Grecia fue un caso atípico, ya que el 11% de las personas en ese país recibió hasta una cuarta parte de sus ingresos en efectivo (aproximadamente el doble del promedio de la zona del euro del 5%); El 8% recibió la mitad y el 9% recibió más de las tres cuartas partes. Esto indica una mayor dependencia del efectivo en Grecia que en otros Estados miembros, al menos en términos de disposición a aceptar efectivo frente a otras opciones como el depósito directo.

Parte de los ingresos regulares recibidos en efectivo

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuánto de sus ingresos regulares (por ejemplo, salarios, pensiones o asignaciones) recibe en efectivo? "

Garantizar el acceso equitativo al efectivo es una parte fundamental de la estrategia Cash 2030 del Eurosistema. El número total de cajeros automáticos por habitante ha aumentado ligeramente, pero solo compensa parcialmente el continuo cierre de sucursales bancarias (Zamora-Pérez, 2022). Sin embargo, en algunos países de la zona del euro, sobre todo en Bélgica y los Países Bajos, la red de cajeros automáticos se ha reducido (Zamora-Pérez, 2022), lo que genera preocupaciones sobre la capacidad de las personas más vulnerables para realizar pagos. El Eurosistema también analiza cómo se puede promover el acceso de todos los ciudadanos en el sector de pagos, como parte de su estrategia de pagos minoristas.[30] Dado que la combinación de pagos está experimentando continuos cambios, la función del Eurosistema es garantizar que las personas sigan teniendo la libertad de pagar donde quieran, independientemente de su ubicación geográfica. El acceso a un medio de pago determinado puede ser un factor importante para determinar cómo deciden pagar las personas. Anticiparse a las tendencias en el comportamiento de pago cambiante y los requisitos logísticos necesarios para continuar proporcionando efectivo es una forma de defender el derecho universal de las personas al dinero público en caso de que decidan utilizarlo. El efectivo se puede obtener de varias fuentes: retiros en sucursales bancarias, de cajeros automáticos y de minoristas a través de servicios de devolución de efectivo o efectivo en la tienda.

El acceso a los retiros de efectivo es una forma clave de medir cuánta libertad de elección tienen los consumidores en última instancia al realizar un pago. La facilidad con la que se puede acceder puede influir en la propensión de los consumidores a elegir efectivo al decidir qué opción usar de la variedad de métodos de pago disponibles. Cuando se les preguntó sobre su opinión sobre la facilidad de acceso a los retiros de efectivo (Gráfico 27), la mitad (50 %) de la población encuestada dijo que el acceso a los retiros de efectivo era muy fácil, lo que es más o menos similar a los resultados de 2019. Otro 39 % lo calificó como bastante fácil, mientras que solo el 7% dijo que era bastante difícil y el 3% lo encontró muy difícil.

Facilidad de acceso a las retiradas de efectivo en la zona del euro

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "Cuando necesita retirar efectivo, ¿qué tan fácil o difícil le resulta normalmente llegar a un ¿Un cajero automático o un banco?"

Específicamente en los retiros de efectivo (Gráfico 28), hubo una tendencia de empeoramiento en la dificultad de obtener efectivo de los cajeros automáticos en algunos países, especialmente Bélgica (hasta 12 puntos porcentuales) y los Países Bajos y Luxemburgo (cada uno hasta 7 puntos porcentuales). Sin embargo, la mayoría de los países de la zona del euro han visto un aumento percibido en la facilidad de acceso a los retiros de efectivo. Lituania (menos 3 puntos porcentuales) y Estonia (menos 4 puntos porcentuales) experimentaron reducciones en la dificultad de acceder a un cajero automático, al igual que Eslovenia (también menos 4 puntos porcentuales). Otros países que verán ganancias modestas incluyen Grecia (menos 1 punto porcentual); la mejora más sustancial en la facilidad de acceso al efectivo de los cajeros automáticos se produjo en Malta (menos 6 puntos porcentuales). En cuatro países (Irlanda, Francia, Italia y Letonia), la facilidad de acceso percibida se mantuvo estable.

La Comisión Europea (2022) señaló que al 46 % de todos los ciudadanos de la UE les resulta muy fácil retirar efectivo en cajeros automáticos o en una sucursal bancaria física en el área donde viven, y al 40 % les resulta bastante fácil.[31]

Porcentaje de encuestados que perciben que el acceso a retiros de efectivo es bastante o muy difícil, por país

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "Cuando necesita retirar efectivo, ¿qué tan fácil o difícil le resulta normalmente llegar a un ¿Un cajero automático o un banco?"

Como ya se mencionó, el Eurosistema se compromete a garantizar que las personas y las empresas tengan acceso a su dinero, independientemente de sus preferencias y necesidades de pago.

Se puede acceder al efectivo desde varias fuentes: sucursales bancarias, un cajero automático o servicios de devolución de efectivo y efectivo en la tienda proporcionados por minoristas.[32] La fuente preferida de retiro siguió siendo los cajeros automáticos, mientras que Alemania (30 %) y Malta (25 %) tuvieron la mayor proporción de encuestados que mencionaron las reservas de efectivo como una preferencia de tercer orden, como se muestra en el Gráfico 29.[33]

Fuentes de los retiros de efectivo, por frecuencia de uso y país

(porcentajes)

Fuentes: BCE, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: El cuestionario holandés incluía opciones para responder "De un amigo" y "De mi empleador". En ESPACIO estas opciones figuraban en una pregunta separada: "¿Cuál fue la cantidad de efectivo que recibió de alguien (por ejemplo, como salario, regalo, reembolso, reembolso)?" y no están incluidos en esta tabla.

Las tarifas y el número de retiros permitidos varían según los países. Al igual que con la facilidad de acceso, esto puede influir en los patrones de retiro de los consumidores y, en ausencia de una fuente alternativa de efectivo, exacerbar los problemas relacionados con el acceso. El Gráfico 30 muestra la frecuencia con la que los consumidores reportaron tener que pagar tarifas, destacando las diferentes estructuras de tarifas entre países. En la mayoría de los países, más de la mitad de los consumidores informan que no tienen que pagar ningún cargo. Las excepciones a esto incluyen Irlanda, donde el 24% de los consumidores dijeron que siempre pagan una tarifa al retirar dinero, y Bélgica (14%), uno de los países donde la facilidad de acceso al efectivo se ha vuelto más difícil desde 2019.

Proporción de encuestados que probablemente paguen tarifas por retiros de efectivo, por país

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuál de los siguientes se aplica a sus retiros de efectivo de un cajero automático (ATM) cuando utiliza un débito ¿tarjeta?"

El acceso a otras opciones de pago es de suma importancia para la inclusión financiera. Los consumidores no pueden realizar pagos con tarjeta sin acceso previo a una tarjeta de pago o pagar mediante transferencia de crédito o débito directo si no tienen cuentas de pago. En consecuencia, la encuesta preguntó a las personas si tenían acceso a cuentas de pago y tarjetas de pago. También se refirió a las tendencias en evolución, como la propiedad y el uso de criptoactivos, que se describen en el Cuadro 3.

El gráfico 31 muestra que, en promedio, el 94 % de los encuestados en la zona del euro informó tener acceso a una tarjeta de pago, mientras que el 91 % informó tener una cuenta para pagos. El desglose por países muestra que la proporción de consumidores que tienen acceso a una cuenta para pagos fue más alta en Alemania (99 %); Grecia fue el más bajo con un 79 %.[34] Alemania y Finlandia informaron el porcentaje más alto con acceso a una tarjeta de pago (99 % cada uno), mientras que Portugal (79 %) informó el más bajo.

Proporción de consumidores que tienen acceso a una cuenta para pagos y una tarjeta

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuál de las siguientes tiene? 1. Una cuenta desde la que puede realizar pagos; 2 .Tarjeta (tarjeta de débito o tarjeta de crédito)".

Las respuestas de la encuesta muestran que, en la mayoría de los países, el segmento más joven de la población (18-24) tiene menos probabilidades de tener cuentas de pago que los grupos de mayor edad, aunque no siempre es así. Si bien las cuentas de pago y las tarjetas de pago suelen ir de la mano, siempre es posible tener una sin la otra; pero elegir hacerlo limitará las opciones de pago. Sin embargo, cuando se promediaron en la zona del euro, solo hubo una ligera discrepancia entre los que tenían cuentas de pago (91 %) y los que tenían tarjetas (94 %). Puede ser que las personas usen tarjetas prepagas para las que no se necesita una cuenta, o que las tarjetas de crédito estén vinculadas a cuentas de otros miembros de la familia, como padres o cónyuges. Curiosamente, un pequeño porcentaje de personas en la mayoría de los países en la mayoría de los grupos de edad respondieron que no tenían cuentas de pago, tarjetas de pago o criptoactivos. Es razonable suponer que estas personas dependen en gran medida del efectivo para los pagos, aunque pueden depender de amigos o familiares siempre que necesiten pagar con algo que no sea efectivo, por ejemplo, al comprar en línea. En general, el doble de cohortes de edad en todos los países tenían más probabilidades de tener una tarjeta de pago que una cuenta de pago; pero las diferencias eran a veces pequeñas.

Los resultados muestran solo diferencias muy leves entre las proporciones de la población rural y urbana con acceso a cuentas y tarjetas de pago (ver Gráfico 32). Por ejemplo, se observó una pequeña brecha urbano-rural en el acceso a cuentas de pago (87% en áreas urbanas y 89% en áreas rurales) y acceso a tarjetas (91% en áreas urbanas y 92% en áreas rurales). También hubo una diferencia idéntica de 2 puntos porcentuales entre cuentas de pago y tarjetas en todos los niveles educativos: el 89 % de la población con educación primaria/secundaria inferior tenía una cuenta de pago y el 91 % una tarjeta, mientras que el 92 % de la población con ambos la educación secundaria superior y universitaria/doctorado/investigación tenía una cuenta de pago y el 94% una tarjeta. Estas pequeñas diferencias hacen que sea difícil saber a partir de las estadísticas únicamente si una mayor preferencia por las tarjetas sobre las cuentas de pago está asociada con el nivel de educación o la ruralidad, por lo que se recomienda más investigación sobre este tema.

Proporción de encuestados con acceso a una cuenta para pagos o una tarjeta, por grupo demográfico

(porcentajes)

Cuenta para pagos

Tarjeta

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuál de las siguientes tiene? 1. Una cuenta desde la que puede realizar pagos; 2 .Tarjeta (tarjeta de débito o tarjeta de crédito)".

Un objetivo clave de la estrategia de pagos minoristas del Eurosistema[35] es el pleno despliegue de las transferencias de crédito instantáneas en la zona única de pagos en euros (SCT Inst), es decir, los pagos instantáneos[36]. Estos se pueden definir como pagos minoristas que se procesan en tiempo real, las 24 horas del día, los 365 días del año, y los fondos se ponen a disposición del destinatario de inmediato.[37]

La disponibilidad percibida de pagos instantáneos fue más alta en Luxemburgo (63 %) y más baja en Grecia (33 %). En los Países Bajos y Estonia, países típicamente asociados con formas de pago más digitalizadas, el 36 % y el 19 %, respectivamente, de la población no había oído hablar del servicio.[38] Esto puede atribuirse a que los encuestados no saben qué es SCT Inst, no saben que es el valor predeterminado en su mercado o lo combinan con otro medio de pago; los datos no proporcionan una indicación clara. En general, el promedio de la zona del euro (Gráfico 33) apunta a un 51 % de la población con acceso percibido a pagos instantáneos, con un 22 % que declaró que el servicio no está disponible para ellos.[39]

Porcentaje de consumidores que tienen acceso a pagos instantáneos, por país

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: La pregunta de la encuesta fue: "Los pagos instantáneos son un tipo especial de transferencia de crédito que permite a los pagadores transferir dinero en segundos a cualquier beneficiario y para los cuales no se utilizan ni se necesitan tarjetas de pago. ¿Este tipo de servicio está disponible para usted?". "He oído hablar del servicio" se refiere a la opción de respuesta "He oído hablar de este servicio, pero no sé si yo o no". Tenga en cuenta que los cálculos aquí para Alemania difieren de los del Deutsche Bundesbank (2022), que solo preguntó a los encuestados con acceso a la banca en línea. En los datos de SPACE, se considera que los encuestados sin acceso a la banca en línea no tienen acceso a pagos instantáneos.

Un factor evaluado en la encuesta fue si los usuarios pagan tarifas por pagos instantáneos (Gráfica 34). Hay diferencias considerables entre países. El 95 % de los encuestados en Chipre y el 89 % en España dijeron que no pagan ninguna tarifa o pagan la misma tarifa que por las transferencias de crédito, pero solo el 46 % de los encuestados en Alemania dieron la misma respuesta. Esto puede deberse en parte a que casi un tercio de los encuestados alemanes no sabían si pagaban una tarifa, que era el porcentaje más alto en cualquiera de los países encuestados. Sin embargo, el 38 % de las personas en Italia y el 23 % en Alemania pagaron una tarifa más alta por las transferencias de crédito instantáneas. Italia también fue el único país donde más personas reportaron pagar tarifas más altas por transferencias de crédito instantáneas que las que informaron no pagar ninguna tarifa.

Proporción de encuestados que pagan una tarifa por pagos instantáneos, por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE y Deutsche Bundesbank (2022). Notas: La pregunta de la encuesta fue: "¿Cuál de las siguientes se aplica a las comisiones por sus ´pagos instantáneos´?". Dado que la mayoría de los consumidores holandeses tienen acceso a una cuenta bancaria que ofrece pagos instantáneos como estándar en lugar de un servicio premium, esta pregunta no se hizo en los Países Bajos.

El impacto de los criptoactivos en la combinación general de pagos es algo que no se consideró en SPACE 2019. Desde entonces, han comenzado a filtrarse cada vez más en la corriente principal, probablemente ayudados por los amplios efectos de segundo orden de las restricciones relacionadas con la pandemia. En Europa, esto probablemente también se ha visto favorecido por una mayor claridad en el tratamiento regulatorio, lo que podría afectar las actitudes de los consumidores para usarlos y pagar con ellos. Por lo tanto, es importante hacer un balance de los desarrollos relacionados con las criptomonedas y monitorearlos de cerca.

El gráfico A describe la propiedad general por país. Se preguntó a los encuestados si tenían criptoactivos. La media de la zona del euro fue de un modesto 4 % de la población, observándose los porcentajes más elevados en Eslovenia (8 %) y Luxemburgo (8 %). En Eslovenia, el porcentaje más alto de tenencia de criptoactivos se encontraba en el grupo de edad de 25 a 39 años. A pesar de la mayor atención que se presta a los criptoactivos tanto en la cultura popular como en los mercados, la aceptación entre la población general sigue siendo relativamente baja.

Propiedad de los criptoactivos

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: La pregunta esperaba un sí o no directo a la propiedad de criptoactivos y no investigó el tamaño de la tenencia en proporción a otros activos (por ejemplo, acciones o renta fija) que los encuestados pueden tener.

A aquellos que informaron tener criptoactivos también se les preguntó si los usaban con fines de pago, de inversión o ambos. Los resultados varían ampliamente entre los grupos. Sin embargo, se asignó claramente importancia a las tenencias con fines de inversión, con dos o tres veces más personas en la mayoría de los países que las poseen solo para inversión que solo para fines de pago. Al observar los países donde los propósitos de inversión eran más altos en relación con las otras opciones, la encuesta mostró que alrededor del 18 % de los consumidores franceses que tenían criptoactivos, por ejemplo, indicaron que los usaban como medio de pago, mientras que el 60 % indicó que los usaban como medio de pago. un vehículo de inversión. En Alemania, el 85 % de los titulares de criptoactivos mencionaron usarlos con fines de inversión, el 8 % para pagos y el 7 % para ambos.[40] En Lituania, por otro lado, el 24% de las personas que usan criptoactivos dicen que los usan para pagos, y el 17% los usan para ambos.

Como se muestra en el Gráfico B, los países que informaron la combinación más alta de propósitos de inversión y pago incluyen Italia (30 %), Eslovenia (28 %), Grecia, Bélgica, Portugal, Austria y Chipre (todos con 26 %) y España (25 %). %). Aparte de estas variaciones extremas, las discrepancias entre países no conducen a ninguna otra conclusión obvia.

Uso de criptoactivos

(porcentajes)

Fuentes: ECB, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022). Nota: En los Países Bajos, "Propósitos de inversión" incluye la opción de respuesta "No he usado mi criptografía en los últimos 3 meses".

Existe evidencia que sugiere una relación circular entre la aceptación de diferentes métodos de pago por parte de los comerciantes y la probabilidad de que los consumidores los utilicen. La aceptación del comerciante condiciona cómo paga la gente. Sin embargo, también podría deducirse que la preferencia de los comerciantes por un medio de pago en particular depende de la cantidad de clientes que lo utilizan (McAndrews y Wang, 2012). Este circuito de retroalimentación puede tener efectos profundos en los métodos de pago utilizados para las transacciones de POS.

Al calcular la proporción de transacciones de POS reportadas donde se aceptó efectivo, el gráfico 35 muestra que, en general, el efectivo seguía siendo ampliamente aceptado en todos los países. Sin embargo, en comparación con 2019, la aceptación ha disminuido en todos los países, excepto en los Países Bajos[41]. Según los encuestados, en promedio, el 95 % de las transacciones en los puntos de venta podrían realizarse en efectivo, en comparación con el 98 % en 2019.[42] Curiosamente, la tasa de aceptación de efectivo entre las empresas de toda la zona del euro según el Banco Central Europeo (2022b) se situó en el 96 % en 2021, lo que indica que la aceptación de efectivo percibida por parte de los consumidores se desvía solo ligeramente en conjunto.

Cambio en la proporción de transacciones POS donde se aceptaría efectivo, por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE, Deutsche Bundesbank (2022), Panteia (2019) y Locatus (2021) para los Países Bajos. Notas: Indica la proporción de pagos en puntos de venta en el diario de pago utilizando efectivo u otros instrumentos de pago, pero donde se aceptaría efectivo. Alemania solo recopiló datos sobre la aceptación de efectivo en 2022, por lo que el cambio no se puede mostrar en el gráfico. La aceptación de efectivo actualmente es del 95,73% en Alemania según la encuesta.

En cuanto a la opción de utilizar métodos de pago sin efectivo, el gráfico 36 muestra que fue posible pagar con instrumentos de pago distintos del efectivo en el 81 % de las transacciones en la zona del euro, un ligero aumento de dos puntos porcentuales desde 2019. Aceptación de diferentes medios sin efectivo de pago parece haber aumentado en la mayoría de los países excepto en Malta, Lituania, Francia, Finlandia y Luxemburgo.

Cambio en la proporción de transacciones POS donde se aceptarían tarjetas, dispositivos móviles u otros medios de pago sin efectivo, por país

(porcentajes)

Fuentes: BCE, De Nederlandsche Bank y Dutch Payments Association (2022) y Deutsche Bundesbank (2022).

Notas: Indica la proporción de pagos POS en el diario de pago utilizando cualquier instrumento de pago, pero donde se aceptarían otros instrumentos de pago además del efectivo.

Siguiendo a sus predecesores, comenzando en 2016 con SUCH (Esselink y Hernández, 2017) y SPACE 2019 (Banco Central Europeo, 2020), SPACE 2022 describe la naturaleza evolutiva del comportamiento de pago de los consumidores en los 19 países de la zona del euro. Arroja luz sobre las tendencias que afectan las preferencias de pago, junto con las preferencias autodeclaradas y las ventajas percibidas de los diferentes métodos de pago, como los pagos en efectivo y con tarjeta. También aborda los diferentes niveles de acceso y aceptación de efectivo y otros medios de pago. El estudio describe además el impacto percibido a corto plazo de la pandemia en el comportamiento de pago del consumidor, aunque puede ser necesario un período de tiempo más largo para identificar si esto fue transitorio o una aceleración de una tendencia existente.

Los resultados sobre el comportamiento de pago muestran que el efectivo fue el método de pago más utilizado en los TPV de la zona del euro, representando el 59 % del número total de pagos (frente al 72 % en 2019). Los pagos con tarjeta se utilizaron en el 34 % de las transacciones de puntos de venta (frente al 25 % en 2019) y los pagos móviles en el 3 % (frente al 1 % en 2019). Los pagos sin contacto experimentaron el aumento más fuerte de todos los pagos con tarjeta en el POS durante los tres años desde que se llevó a cabo SPACE 2019, pasando del 41 % en 2019 al 62 % en 2022. Las tendencias hacia los pagos en línea también son pronunciadas; esto es visible en la creciente participación de los pagos en línea en las compras diarias de los consumidores (del 6 % en 2019 al 17 % en 2022), en particular los pagos en línea de alimentos y suministros diarios. El efectivo siguió siendo el medio de pago dominante en las transacciones P2P, aunque disminuyó del 86 % en 2019 al 73 % en 2022. Esta caída se debió principalmente al aumento de las aplicaciones móviles para pagos P2P.

Todo esto muestra una aceleración de la tendencia anterior hacia el uso de medios de pago sin efectivo ya observada entre 2016 y 2019. Sin embargo, desde el estallido de la pandemia, más de la mitad de los consumidores (54%) no reportaron cambios en su uso de efectivo. en el POS, y el 14% dijo que usaba efectivo con más frecuencia que antes. Aproximadamente un tercio de los consumidores (31 %) utilizan efectivo con menos frecuencia que antes de la pandemia; estos son los que impulsan la aceleración general hacia el uso de medios de pago sin efectivo en los puntos de venta.

En cuanto a las preferencias declaradas, el 60% de los consumidores consideró importante o muy importante la opción de pagar en efectivo. A pesar del impacto de la pandemia y las medidas de confinamiento relacionadas y las preferencias autoinformadas, una proporción cada vez mayor de consumidores de la zona del euro desearía tener efectivo como opción de pago. Esto contrasta con las preferencias autoinformadas por efectivo o sin efectivo; El 55 % de los encuestados dice que prefiere los medios de pago sin efectivo (frente al 49 % en 2019), mientras que el 22 % prefiere el efectivo y el 23 % no tiene una preferencia clara.

Los datos sobre las preferencias de los consumidores por los diferentes atributos del efectivo y las tarjetas sugieren que exigen las dos categorías por diferentes motivos. La percepción de que el efectivo hace que uno sea más consciente de sus propios gastos y su anonimato y privacidad se clasificaron como las principales ventajas del uso de efectivo. La comodidad y el hecho de que es necesario llevar menos artículos se percibieron como las principales ventajas de los pagos con tarjeta. Esto muestra que, dependiendo del perfil del consumidor, ambos medios de pago cumplen una función en el panorama de los pagos minoristas.

A la abrumadora mayoría de los consumidores (90 %) le resultó fácil retirar efectivo de un cajero automático o de un banco, lo cual es similar al promedio de la zona del euro en 2019. Sin embargo, un desglose a nivel de país muestra que esto oculta una disminución en el acceso al efectivo en cinco países, junto con un mejor acceso al efectivo en el resto de la zona del euro. En cuanto a la aceptación de comerciantes, se informó que se aceptó efectivo en el 95% de todos los lugares de pago físicos.

La encuesta sugiere que las personas ahora mantienen más reservas de efectivo que antes.

En promedio, el 91 % de los consumidores afirmó que tiene acceso a una cuenta para pagos, mientras que el 94 % dijo que tiene acceso a una tarjeta de pago. Los pagos instantáneos están disponibles para el 51 % de los consumidores de la zona del euro. La encuesta también arrojó luz sobre desarrollos recientes, como la adopción de criptoactivos; Descubrió que la aceptación general sigue siendo marginal y está impulsada principalmente por la especulación más que por el uso transaccional. Según los informes, se aceptaron medios de pago distintos del efectivo para el 81 % de los pagos en lugares de pago físicos.

Los conocimientos sobre la evolución del comportamiento de pago y las actitudes de pago pueden generar información importante para el BCE, lo que le permite implementar medidas políticas oportunas y continuar asegurando el acceso equitativo al dinero público. La información también es útil para monitorear las tendencias en el uso de nuevos medios de pago a medida que ganan relevancia en la zona del euro. Por lo tanto, es de fundamental importancia repetir el estudio SPACE con regularidad y mantener su metodología si el BCE quiere continuar monitoreando los cambios y tendencias en el panorama de los pagos minoristas.

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© Banco Central Europeo, 2022

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Para terminología específica, consulte el glosario del BCE (disponible solo en inglés).

PDF ISBN 978-92-899-5463-1, ISSN 2811-681X, doi:10.2866/85233, QB-CS-22-001-EN-NHTML ISBN 978-92-899-5464-8, ISSN 2811-681X, doi:10.2866/25551, QB-CS-22-001-EN-Q

El estudio SUCH tenía como objetivo arrojar luz sobre el comportamiento de pago de los consumidores y mejorar la comprensión de las opciones de pago de los consumidores en el POS. A diferencia de los estudios SPACE, la encuesta SUCH se realizó principalmente a través de entrevistas web y se centró en las transacciones en el punto de venta en lugar de los pagos en línea.

Banco Central Europeo (2020), "Estudio sobre las actitudes de pago de los consumidores en la zona del euro (SPACE)", Frankfurt am Main.

Los pagos en el punto de venta incluyen aquellos pagos realizados para adquirir bienes o servicios en supermercados, tiendas de artículos del día a día, puntos de venta en la calle o en el mercado, tiendas de bienes duraderos, restaurantes, bares, cafeterías, gasolineras, vending o ticketing. máquinas, lugares para la cultura, el deporte o el entretenimiento, oficinas de las autoridades públicas y hoteles o similares, así como para servicios fuera del hogar (por ejemplo, peluquerías, tintorería, reparación de bicicletas) o dentro o fuera del hogar (por ejemplo, limpieza, cuidado de niños) y en otros lugares físicos.

Los pagos de persona a persona incluyen pagos privados entre individuos que no están relacionados con la compra de bienes y servicios, por ejemplo, donaciones caritativas y otros pagos P2P, como dinero de bolsillo o regalos.

Los pagos recurrentes incluyen pagos que un consumidor realiza de forma regular, como alquileres, hipotecas o facturas de servicios públicos.

Los datos de SPACE se recopilan dos o tres veces al año. La ola SPACE 2022 consistió en dos rondas de encuestas, es decir, períodos de trabajo de campo separados durante los cuales se recopilaron datos para diferentes submuestras. (Una ola de encuesta se refiere a la encuesta cada dos o tres años para la cual se desarrolla un nuevo cuestionario y estrategia de muestreo). Debido a que más del 60% de la muestra total se recopiló en 2022, los datos de la ola más reciente se referirán a como ESPACIO 2022.

Banco Central Europeo (2022a), "Estudio sobre las actitudes de pago de los consumidores en la zona del euro (SPACE 2022) – metodología de investigación", Fráncfort del Meno.

SPACE 2019 incluyó un módulo sobre pagos de facturas en el que solo se informaron los últimos siete días.

Además de las muestras que se muestran en la Tabla 1, los datos incluyen las muestras de las encuestas nacionales alemana y holandesa: para Alemania, 5870 encuestados, de los cuales 4197 completaron el diario de pago y para los Países Bajos, 5458 encuestados para el cuestionario principal y 5283 encuestados para el cuestionario principal. diario de pago.

La imputación se realizó para las observaciones faltantes de variables que indicaban valores de pagos y retiros y valores atípicos considerados sospechosos. Los valores atípicos se definieron como aquellos superiores a la mediana más tres veces el rango intercuartílico.

Los valores de 2016 y 2019 se multiplicaron por IPC2016/IPC2022 e IPC2019/IPC2022 respectivamente, donde IPC2016 es el índice de precios al consumidor de febrero de 2016, IPC2019 el índice de precios al consumidor de septiembre de 2019 e IPC2022 el índice de precios al consumidor de marzo de 2022; cada punto de tiempo seleccionado indica el mes en el que se recolectó el 50% de las entrevistas. Los ajustes por inflación tienen un impacto principalmente en la evaluación de los pagos por rango de valor.

En el informe SPACE 2019, las transacciones en línea incluyeron pagos por teléfono y pedidos por correo.

Debido a estos cambios, las cifras de este informe pueden diferir de las cifras correspondientes del informe SPACE 2019.

Los pagos en línea incluyen cualquier pago realizado en línea, excepto los pagos de facturas regulares, como las facturas de electricidad o el alquiler. El término se refiere al momento del pago, lo que significa que todos los pedidos realizados en línea pero pagados en el punto de venta (por ejemplo, al recoger comida de un restaurante o al pagar a un mensajero en la puerta) se clasifican como pagos en el punto de venta.

En Austria y Eslovaquia, las tiendas no esenciales se cerraron en la segunda quincena de noviembre de 2021 durante dos o tres semanas y en Letonia no se permitieron las reuniones públicas entre mediados de octubre y mediados de noviembre (ver Centro Europeo para la Prevención y el Control de Enfermedades (2022) , "Datos sobre las medidas de respuesta de los países al COVID-19", Estocolmo). Varios países también aplicaron otras medidas, como la obligación de tener un pase de vacunación, pero el impacto que estas tuvieron en el comportamiento de pago debería ser relativamente pequeño.

A lo largo de este informe, los pagos por TPV se analizarán por separado de los P2P, ya que son de naturaleza diferente y siguen patrones bastante diferentes en cuanto al uso de instrumentos de pago. En el informe SPACE 2019, los análisis del comportamiento de pago consideraron principalmente los pagos POS y P2P juntos. Además, las definiciones de pagos POS y P2P ahora son ligeramente diferentes. Este informe clasifica los pagos por servicios dentro y alrededor de la casa como pagos POS; en el informe SPACE 2019 estos fueron clasificados como P2P.

Por ejemplo, las cifras francesas de pagos por valor y cambios entre diferentes años difieren de las presentadas en Banque de France, "Observatoire de la sécurité des moyens de paiement: 2019 and 2021 Annual Reports", París. Las discrepancias pueden atribuirse en parte a las diferentes metodologías utilizadas y los períodos de tiempo cubiertos.

Para los grupos de ingresos, se utiliza el ingreso neto de los hogares como variable de agrupación. Esto significa que los consumidores que pertenecen a hogares más grandes pueden pertenecer a un grupo de ingresos más altos, incluso si su ingreso personal es pequeño.

La pregunta de la encuesta sobre el nivel educativo incluía seis opciones/categorías de respuesta. Para simplificar, en este informe un nivel bajo de educación se refiere a la educación primaria y secundaria inferior, medio se refiere a la secundaria superior y postsecundaria y alto a la universidad y al doctorado/calificación de investigación avanzada.

Reglamento Delegado (UE) 2018/389 de la Comisión, de 27 de noviembre de 2017, por el que se completa la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a las normas técnicas de regulación para la autenticación reforzada de clientes y estándares de comunicación abiertos, comunes y seguros (DO L 69, 13.3.2018, p.23).

No obstante, el reciente aumento de los pagos sin contacto en Alemania se encuentra entre los más rápidos de la zona del euro. Los datos del principal esquema de tarjetas de débito del país muestran que, en 2019, la proporción de pagos sin contacto para ese esquema específico fue del 27 % de todas las transacciones con tarjetas de débito (Banco Central Europeo, 2020).

En SPACE 2019, los pagos en línea incluyeron compras telefónicas y por correo, para las cuales también se podía usar efectivo y cheques bancarios. Para mejorar la comparabilidad, todas las compras del diario de pagos en línea de 2019 que se pagaron con efectivo o cheques bancarios se incluyen en el diario de pagos en puntos de venta en este informe.

Las categorías que se les dieron a los encuestados son: tarjeta; transferencia de credito; soluciones de pago electrónico que incluyen PayPal y otros métodos de pago en línea o móviles; otros, incluidos débito directo, puntos de fidelidad, cupones y tarjetas de regalo, criptoactivos y cualquier otro método. La categoría 'cualquier otro método' representó el 9% de todos los pagos en línea.

Tanto los datos alemanes como los holandeses se recopilan mediante un cuestionario con opciones de respuesta un poco más detalladas para los instrumentos de pago. Esto podría explicar parte de las diferencias en el desglose de los pagos en línea según la clasificación de este informe.

Al comparar los resultados con otras encuestas, como la Encuesta de presupuesto de los hogares y la Encuesta de finanzas y consumo de los hogares, se debe tener en cuenta que generalmente aplican un período de referencia más largo y miden la riqueza y el consumo a nivel de todo el hogar.

También se hizo una pregunta similar en SPACE 2019, pero los resultados no son directamente comparables debido a la diferente categorización de las respuestas. En 2019, los encuestados tuvieron que clasificar la importancia del efectivo de 1 (nada importante) a 10 (muy importante); para SPACE 2022, se pidió a los encuestados que seleccionaran entre "muy importante", "bastante importante", "no tan importante" y "nada importante". Sin embargo, cuando uno compara las distribuciones de las respuestas de las dos encuestas, no hay señales de una disminución en la importancia del efectivo.

Los puntos porcentuales se refieren a la diferencia aritmética entre dos porcentajes.

La categoría Otros muestra una preferencia más pronunciada por los medios de pago sin efectivo, pero representa solo el 0,06% de los entrevistados.

Se incluyó una pregunta similar en SUCH 2016. Sin embargo, las opciones textuales dadas a los encuestados variaron de la pregunta incluida en SPACE 2022, por lo que las comparaciones pueden no ser directas. La pregunta no se incluyó en SPACE 2019.

Banco Central Europeo (2021), "La estrategia de pagos minoristas del Eurosistema", Fráncfort del Meno.

Las comparaciones con los datos de SPACE 2022 no son posibles ya que el modo, la muestra y la cuota de muestra en este estudio son diferentes. Además, la pregunta que se hizo fue específicamente sobre dónde vive la gente ("Pensando en el área donde vives, ¿qué tan fácil o difícil es sacar efectivo en cajeros automáticos o sucursales bancarias físicas?")

Cashback es donde un comerciante proporciona efectivo. Solo está disponible junto con la compra de bienes o servicios y solo se ofrece a pedido explícito del cliente.

En Alemania, estas reservas de efectivo provienen principalmente de retiros anteriores en cajeros automáticos. Según la encuesta, el 43% de los alemanes retira efectivo en acciones.

Los jubilados en Grecia reciben sus pensiones pagadas en sus cuentas de depósito. Si bien es posible realizar pagos a partir de estos, generalmente no se consideran cuentas de pago y no se habrían informado como tales. Por lo tanto, es probable que esta cifra sea una subestimación.

Ver nota al pie 30.

Banco Central Europeo, "¿Qué son los pagos instantáneos?", Frankfurt am Main.

Consulte el sitio web del BCE.

La falta de conocimiento de los encuestados sobre la disponibilidad de SCT Inst no refleja el estado del mercado en los Países Bajos y Estonia, donde los proveedores de servicios de pago han cambiado de SCT a SCT Inst como opción predeterminada para enviar transferencias de crédito. Por el contrario, la situación en Irlanda no es tan favorable como indica el gráfico. De hecho, SCT Inst no está ampliamente disponible en el país, pero muchas personas usan servicios P2P que brindan crédito instantáneo al beneficiario.

El rango completo de respuestas disponibles en la encuesta para cada categoría fue: "Sí, está disponible para mí", "No, no está disponible para mí", "He oído hablar de este servicio, pero no sé si está disponible para mí o no", "No he oído hablar de este servicio" y "No sé".

En los Países Bajos, el 98% informó usar criptomonedas con fines de inversión. Sin embargo, esta participación incluye a aquellos que respondieron "No he usado mi criptografía en los últimos tres meses", una opción que no estaba disponible en SPACE 2022.

Las cifras holandesas sobre aceptación de efectivo tanto para 2019 como para 2022 se basan en un estudio diferente que se centró únicamente en la aceptación de efectivo en puntos de venta. Los dos puntos de datos de los Países Bajos son comparables, pero el nivel de aceptación en los Países Bajos no es directamente comparable con los niveles de otros países de la zona del euro.

La pregunta sobre la aceptación se hizo como una pregunta de seguimiento y es probable que las respuestas sobre si esta forma de pago fue aceptada o no en el POS no hayan sido precisas. Por lo tanto, los resultados deben interpretarse con cautela.

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